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【我們想讓你知道】
一個人一輩子如果都在努力工作，那他可以賺多少錢呢？一千萬？兩千萬？結果可能比你想的還要少很多。如果只專心工作，就像一個人用鏟子慢慢挖洞一樣，效率很慢又很累，為何不去找一台怪手或是請人幫你挖呢？投資就是那台怪手，能讓你花更少力氣卻能產生更大效益。
文 / 市場先生
大學時，我念的是理工科系，當時我對投資理財仍是一竅不通。直到大四時，修了一門課叫管理概論，老師是個很有名的教授 (後來再次看到他，是外遇上了電視…)，第一堂課一開始，老師就問了所有人一句話：「你們覺得 你這輩子值多少錢？」。「 500 萬！你們平均就是 500 萬。」他不等人回答，就先自問自答了。
工作 40 年 平均只能多存 500 萬
接下來，他簡單的算給我們看：你畢業平均月薪 3 萬 5，每年平均加薪 1 ~ 2 千元，扣掉日常開銷一個月1 萬~ 2 萬，再扣掉房貸車貸每月 1 萬~ 3 萬，再扣掉稅金、意外支出，工作 40 年，平均最多存下 500 萬。
當下我心裡只有一個感覺：「X !…這也太少了吧！」我原本以為，以後開始上班後，至少退休存個一兩千萬沒問題，但聽完教授的話我第一次對未來的財務感到不安…下課後，我馬上衝到書局，找到這本朋友說是最簡單的理財書《富爸爸 窮爸爸》，原本以為，投資理財就是存存錢、買買股票，沒想到這本書，和我想的完全不一樣，影響了我 10 年！
《富爸爸、窮爸爸》核心概念：財務自由
下面分享我讀這本書的心得：《富爸爸、窮爸爸》核心概念：財務自由不用工作又能夠穩定生活的狀態，就稱為「財務自由」。
這本書的核心價值觀在於：「如何不用工作，又能有收入？」但人一定要吃喝，所有一定有固定的開銷，如果不工作，又想抵銷固定的開銷，就需要「非工作收入」，也稱為「被動收入」來抵銷開支。
現實中，很難完全不做事就有錢拿，但有可能只需要極少的努力 (例如當包租公，每月花幾小時收租和管理)就能夠創造持續的現金流入，是做的到的。
要怎麼達成 財務自由？
分成 3 步
1 .首先，要把所有的金錢計算，都轉換成跟「時間」有關，稱為「現金流」
賺 100 萬很多嗎? 這說法不正確。賺 100 萬本身沒有意義，因為你不知道是花 1 小時賺 100 萬，還是 花 10 年賺 100 萬，要將金額根據時間換算，才有意義。
例如：今天早餐錢 40 元，你應該把它轉換成：每天早餐流出現金 40 元，等於每個月流出 1200 元現金。買一個包包 3000 元，2 年換一個新包包，所以每年現金流出 1500 元。
現金流的好處在於，對金錢的掌握度會提高，你可以正確地知道自己「未來需要多少錢」。延伸閱讀：<一次搞懂理財的基礎概念：現金流>
2 .計算自己所有的生活支出，需要每月多少現金流？
只要經過簡單的記帳，就能估出整個家庭每月食衣住行，加起來有要多少錢。一開始當然是建議從最低的基本的生活條件開始，等收入的現金流真的增加了，逐步的去改善生活環境。
3 .創造生活支出 2 倍的被動收入，就達成財務自由了！
一般來說，只要 1 倍就算是財務自由，例如：固定開銷 5 萬元，被動收入也是 5 萬元。但這樣問題是，一來存不到錢，二來風險很大，不能抵抗意外事件，保險起見，被動收入應該要達到固定支出的 2 倍。
例如：每個月固定開銷 5 萬元，那每個月有 10 萬的被動收入 (例如：股息、房租)就可以算是財務自由了！
問題來了，要怎麼創造「被動收入」呢？常見的被動收入有：房地產(收房租)、股票(領股息)、債券(收利息)、出書(收版稅)…它們共同的特色是：「在一開始投入資源及努力，在未來持續獲得回報」只要符合這條件的事情，都可以當成被動收入。
人與動物的差別，在於人類能夠有意識的「犧牲眼前立即的好處，換取未來更大的利益。」
例如：古代原始人，從狩獵，演變成農耕，就是這種概念。狩獵是一次性的，今天狩獵到一隻長頸鹿，可以飽餐一頓，明天卻不見得能成功，也許反而被獵物踢死，如果一整個月都不成功，還會餓死。
但農耕，就是犧牲原本今天可以吃掉的種子，把它播種下去，只要忍耐等到作物成熟，就能有穩定的食物來源，餓死的機率就降低超級多。只因為這個小小的轉變，就讓提供食物穩定性變高，促成了人口成長、社會進步。這就是人類最古早的投資概念！(可以參考《槍砲、病菌、鋼鐵》這本書的讀書心得)
一般人所從事的事業，分成 4 種類 E、S、B、I
創造被動收入的難度各有不同獲得被動收入的方法，最簡單的就是從你的「事業」著手，而一般人的事業又分成 4 種類型：
1 .Employee（員工）：
有做有錢，沒做就沒錢穩定性很高，但努力只有一次性的回報。有做就有錢，沒做就沒有錢。可以累積的事情是工作技能，用它換取更高的薪資，但不容易創造被動收入。勞工階層的收入範圍很廣，少部分能領到足以支持生活的高薪，但大部分的人，只能存下一點點錢，非常符合 80/20 法則。
2 .Self-employed（自雇者、專家）：
有做有錢，沒做就沒錢因為有一技之長，所以不需依附在企業底下，可以自己當自己老闆，例如：醫生、律師、小吃攤、SOHO 族，但仍是有做就有錢，沒做就沒有錢。特色是收入平均比員工高，在國外，有許多專業工作者，時薪可以高達 500 美金，他們工作 3 小時的薪資，就贏過大多數人薪水。如果真有一技之長，而且做到全球頂尖，這也是一條可行的路。但同樣的，大多數人仍是自己的公司或店面就忙不過來了。
3 .Business owner（企業主）：
成功時會有被動收入擁有自己的企業，一般來說，中小企業主雖然看似可以支配自己的時間，但其實並沒有這麼自由，除非變成大型企業，或者有很穩定的商業模式，否則老闆一脫離公司，可能公司就很難維持創新及經營效率。
如何成為一個企業主？我本身還沒有成功經驗分享，但看過一本書的邏輯很棒：曾經在《10 條路，賺很大！》這本書，看到一個有趣的創業原則：(這本書的作者，是世界前 400 大富豪，講話很酸…)
首先，找到你要賣的產品或服務，接著，列出客戶 然後開始跑客戶。有客戶之後，開始生產產品，熟悉流程後，雇個員工，把事情交給他，你繼續開發客戶，接著雇個業務幫你維護之前的客戶，你仍持續的開發客戶，不斷重複這個流程… 如果你不讓人取代你的工作，你就無法脫離這個系統(換句話說你仍是 Self-employed 專家、自雇者)
但你又要維持企業的控制權，因此自己一定要熟悉每一項業務，當然，足夠的利潤是必須的前提，否則就無法雇人，陷入無法脫身的情況。成為企業主的特色是失敗風險高、報酬也高，需要有相當的能力，投入大量的時間，而且不得不承認，還需要點運氣，好處是有非常高的獲利潛力，能創造巨大的被動收入。
4 .Investor（投資者）：
不犯錯就會有被動收入投資者，是「讓錢幫他工作」，聽起來是一件很美妙的事情，也是創造「被動收入」最輕鬆的方式，但現實中並沒有這麼容易。其實投資者，是四個象限中最難的一塊。
首先，多數人根本沒有足夠的資金成為投資者，所謂足夠的資金，書中的定義是 100 萬美金，在美國或台灣，都有所謂「專業投資人」的資格，符合條件(在台灣，要有 3000 萬財力證明)，就能投資一些較高風險，也高報酬的投資商品，例如：配息 8% 的債券、投資一些未上市的企業。當然，即使不成為專業投資人，也可以購買到一般的股票、房地產，但一般來說，如果沒有 2000 萬，很難達成財務自由。
其次，一般人也沒有判斷投資好壞風險的能力，除非在市場中的磨練，或者因為開公司，對企業或景氣有敏感度，否則一但虧損，金額非常的巨大，一般人承受不起。
書中建議，如果是在 E 象限 (雇員)，存到足夠資金的機率微乎其微。應該拿 B 象限 (企業主)的資金，來做 I 象限(投資者)的投資。進入 B 象限(企業主)和 I 象限(投資者)，是創造被動收入的捷徑。 E 象限(雇員)和 S 象限(專家)，並不是不好，只是很難獲得被動收入，
而 B 象限(企業主)和 I 象限(投資者)，本身就是在創造被動收入。如果目標是想要財務自由，有同樣目標的人很多，成功不見得容易，但該朝什麼方向努力，應該很明顯了。
財務自由真正的目的，並非鼓勵不工作
它真正的目的是：1. 讓你空出更多能自由支配的時間。2. 不受金錢限制，選擇自己喜歡的事，創造更多價值。3. 遭受意外時，能夠有一份額外的收入保障
多數人工作都是為了維持生活，然而脫離維持生活的煩惱以後，工作的意義便可以是改善社會，創造更多價值！
推薦《富爸爸》系列書富爸爸系列有超多書，後期的書都比較偏創業的概念，蠻抽象的。我覺得看 這 4 本作者最早期出的書，其實就夠了：
1. 《富爸爸 窮爸爸》
推薦可以買來給自己的小孩子看，讓孩子從小就建立財商的概念。要如何實踐書上的概念呢？作者 製作了一款「現金流」遊戲這本書的作者也推出了一個桌上遊戲，稱為「現金流」，我以前大學時是只玩過電腦版，但幫助蠻大的。可以參考這 2 篇文章：一個影響我 10 年的遊戲【現金流】、《財富自由桌遊》現金流遊戲台灣版 – 開箱心得分享
後記：財務自由的概念，其實有錢人從小就知道…當年看完書，我非常驚訝，為什麼這麼簡單的概念，我卻一直到大學快畢業才知道…?回家後我問家人，竟然也沒人知道任何被動收入或財務自由的觀念。去問了許多家中有經商的朋友才發現，原來，他們 (有錢人家) 從小時候，早就都很熟悉這些事了！
那一刻起，我就決定投入了解投資理財。寫這篇文章，分享給大家，讓更多人 更早知道這概念。希望能在朋友遇到類似問題時能有啟發，也鼓勵閒暇之餘多補充財商。
如果覺得這篇文章有幫助，幫我按個讚，分享給更多人看到，謝謝！額外分享幾個理財小秘訣：1. 《財富自由桌遊》現金流遊戲台灣版 – 開箱心得分享、2. 信用卡怎麼選能省最多錢？高現金回饋信用卡總比較、3. 最划算的無風險投資：投資自己從閱讀開始，超過 40 好書分享、4. 投資新手最常犯的 10 大錯誤
趁早理財，早日財富自由：
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本文由 Mr. Ｍarket市場先生 授權轉載，原文 於此
( 圖：shutterstock / 責任編輯：Andy )
