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(圖/shutterstock)
文章出處：Money錢
文：施禔盈
每天叫醒他們的，不是鬧鐘，
而是饒富趣味的生活體驗、
看不盡的綺麗風光。
這一天，
他們在墨西哥的San Miguel de Allende
（2013年被《Conde Nast Traveler》雜誌
選為全球最佳旅遊城市的第1名）醒來，
台灣女孩Winnie（曾琬鈴）
和美籍先生Jeremy，各有各的「差事」。
她，拎著包包前往銀飾工作室；
他，去上吉他課，
追尋小時候想當搖滾樂手的夢想。
繼續看下去...
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到墨西哥旅遊的 Winnie
為打發時間，開始製作銀飾
取出銀塊，燒烤，拉出線條，
這一條她打算送給先生的手鍊，
已經做了1周，
「應該再1周可以完成。」Winnie心裡盤算。
她認真的敲打、塑型、彎折、焊接、打磨、拋光……
這是她來到墨西哥後「沒事找事做」的安排，
沒想到一試上癮，
天天向這個頗為簡陋的工作室報到，
一做 3小時不間斷。
2周後，一條造型精緻、
線條頗為複雜的手鍊戴在Jeremy手上，
「我從來沒想過我能做銀飾！」
Winnie露出滿足的笑容。
近20件作品一字排開，
很難想像這是2個月內，
一個完全的門外漢所創作的飾品。
敲打銀飾、與鯨鯊共舞
6周行程變 9個月的Long Stay
而幾周前，
他們剛體驗與鯨鯊共舞的感動，
「深藍色的海水裡，
突然隱隱約約可見點點繁星，
往下看，那群小小的亮點
居然在我身下慢慢的放大、再放大，
等到閃閃發亮的小星星，
變成月亮般的大小時，
我才清楚看見觸手可及的巨無霸鯨鯊。」
「看到如此巨型的生物在眼前，
說不出是震驚還是感動，
但又不自主地感到害怕。」
Winnie回憶起那段與鯨鯊共舞的畫面，
還是難掩興奮之情。
「見到一生難得一見的美景，我不禁呆了。」
她如此形容這份難以言語的感觸。
「墨西哥這段旅程，
我們本來計畫走6個星期，
沒想到一待9個月。」
「每周都有不同的慶典，
可以體驗當地的文化，
就連門上的把手都充滿藝術氣息，
每個轉角最美麗的風景是濃濃的人情味。」
Jeremy講著講著，
像是掉進了美麗的夢境裡，
「待9個月還不夠，
我們今年10月要再回去！」
目前人在台北的Jeremy斬釘截鐵的說。
這對夫妻 已經達到財富自由，
才有現在的 愜意生活
說是美麗的夢境，一點都不為過。
能夠到墨西哥一遊，
已經是很多人的夢想了，
更何況一待9個月，
並且還信誓旦旦的表明「還要再回去」。
像是癡人說夢，像是不切實際的人生，
卻真實在 Jeremy與 Winnie
這對年輕夫妻身上實現。
因為，他們已經達到財務自由，
所以，這份愜意的人生，
來得一點也不意外。
工作狂 出國旅遊
觸動提早退休的 浪漫情懷
其實1974年出生的Jeremy
和1979年生的Winnie，
都不是「田僑仔」的小孩，
相反的，他們生長的家庭都不富裕。
過去他們與多數人一樣，
認真讀完大學，找一份工作，
有多餘的錢就存起來，
期待每年那短暫的出遊假期，
然後回到工作崗位，繼續奮鬥。
Jeremy也和身邊多數老美朋友一樣，
曾經買過大房子、養過大車子。
剛畢業的他們，也曾
過著朝九晚五的生活
那時候的他們，
沒有太多奢望，也不敢想望，
「反正就是工作到60歲退休吧！」很認份，
也很實際的如常人般朝九晚五的生活。
甚至Jeremy還是個標準的工作狂，
學校畢業後，進入職場6年不曾休息，
從沒「放過自己」，
好好安排一次休假。
「還記得我們認識之後，
有一次到長灘島度假，
島上只有一個地方可以連網，
沒想到Jeremy就一直黏在那個地方，
不斷查看email，因為他放不下工作。」
Winnie點出這個目前看來一派悠然的老外老公，
過去截然不同的面貌。
一次度假，讓老公Jeremy
開始想要 提早退休
只不過，當工作狂遇上旅遊的漫走慢思，
還是起了化學變化。
「原來度假這麼棒，
有沒有辦法一直度假？」
Jeremy開始思考提早退休的可行性，
想法一出，
這位在美國知名企業擔任工程師的大男孩，
馬上發揮工程師追根究柢的精神，
上網瘋狂找尋相關訊息，
他發現，在美國55歲退休是普遍的狀況，
「這年紀退休也ok，
但應該可以做更積極的規畫。」
過度分析，立馬發現 4% rule
目標金額明確 夫妻省成精
當然，能不能瀟灑的跟老闆說再見，
關鍵在於「足夠的儲蓄」。
那麼，「足夠」究竟是多少？
Jeremy「過度分析」的特質，
讓他很快的找到了「4% rule」，
「一個基本的算法是，
每年可花費金額是總存款數的4%，
所以，假設1個月支出為4萬元，
1年總支出為48萬元，
你就需要有48萬元÷4%＝1200萬元的存款。」
這個數字當然隨 每個人的
期望值不同而不一樣，
但是，起碼「目標」明確，
並且為了「安心」，
Jeremy與Winnie還
把精算出來的目標數值再拉高些，
「我們也會怕不夠用。」
夫妻倆異口同聲的說。
既然目標出來了，
就是同心協力的 往目標前進。
因為Winnie與Jeremy從小生長的環境比較辛苦，
Jeremy甚至工作前5年都在償還貸款，
所以，他們兩個人的消費觀向來健康，
不會恣意亂買東西，
並且習慣把多餘的錢存下來。
只是，要達到他們能把老闆fire掉的存款數字，
也還有一大段距離。
所以第1步，兩人開始精算所有開銷，
「大概從2005年開始，
我們把花費的每一分、
每一毛都記錄下來。」
Winnie提到，
記帳的最大好處是讓他們看見
到底還有什麼地方可以再更精省。
她舉例，
有一陣子住在美國華大附近的學生區，
附近剛好有賣珍珠奶茶，
經過時總會不自覺的掏出3塊美金買一杯來喝。
記帳後，
明顯看出這是一筆純粹「想要」的開銷。
之後，就節制許多。
省小錢更要省大錢
調整生活型態，賣房、賣車
不過，Winnie強調，
省小錢更要省大錢，
記帳可以條列每月最大筆的支出落在哪些項目，
「把占比最高的項目壓下來，才能省到大錢。」
事實上，當他們決定「一直度假」時，
就已經做好先過「減法生活」的心理準備，
所以把美國的大房子賣了，
也把老美視為「雙腳」的車子一併處理掉。
一開始租了間
美金400多元的小房間...
「我們曾在中國城租一個約10坪大小的房間，
每個月租金400多美元，
只要一煮飯，油煙竄升，
馬上會有煙霧偵測器的警報鈴響起，
後來只好在煮飯時打開房門。
鄰居也是這樣做。」
講到這一段，Winnie忍不住笑了，
「有一次朋友送我們回家，
還很不可思議的問：『你們真的住在這裡嗎？』」
在一旁的Jeremy還幽默的補充說：
「我們是想試試可忍耐的極限啦！」
事後證明，極限是2個月！
後來他們「升等」
搬到學生區的公寓，
每個月房租900美元，
比起「正常」的1200美元還是低上一截，
而同事們租的房子通常落在2000～3000美元。
這對夫妻確實讓身邊的朋友頻呼不可思議。
旁人不理解，為什麼他們
要過 這麼刻苦的生活
「Winnie，妳老公對妳好像很不好，
為什麼要住這種便宜的地方？」
「為什麼你們不買車呢？
這樣不是很不方便嗎？」
那段朝「目標金額」邁進的日子，
總是有關心的朋友會有類似的「問候」，
大家充滿疑惑的眼神想知道：
為什麼老公在大企業當工程師，
有不錯的薪水，夫妻倆卻過得如此刻苦？
存下薪水收入的 70%
別人買物質、我們買自由
Winnie與Jeremy沒說出口的是：
「我們正在往財富自由的路上前進，
而走在這條路上，
再簡單不過的生活也成了一種幸福。」
行走的過程中，
他們最高紀錄可以存下工作收入的80%，
總的來說，則可以達到存下70%的水準，
因為支出最高的3個項目：
住（租便宜公寓）、
交通（外出不是走路，就是搭公車）、
吃（多半在家裡簡單烹調解決），
全數降下來。
為了不在七老八十、拄著拐杖時，
才過著全世界走透透的日子，
2005年起，「減法生活」
讓他們成為同事朋友間的異類。
但是經過不到10年的努力，
當他們於2012年10月毅然辭掉工作，
選擇背著行囊出發時，
再次讓身旁的同事朋友目瞪口呆，
問候語替換成：
「你們究竟怎麼做到的？
怎麼可能不工作？這太神奇了！」
甚至他們還成了朋友們的「財務顧問」，
因為人人都希望有一天也能踏上
Winnie夫妻正在走的這條財務自由之路。
「哪有這麼大的學問，
就是省！存！」
Winnie說，一般人的做法是，
薪水越高，換更高檔的車子開，
住更大間的房子；
但他們是薪水變高，減法生活不變，
因此能夠存下更多的錢，
「這是相對的，別人買到物質，
我們買到自由！」
對一般人很重要的東西，
在他們眼中，都可以省下來
「很多在一般人眼中『必要』的東西，
我們並不需要。
以婚禮來說，
一般人花錢買婚戒、拍婚紗，
準備喜餅、喜帖，
外加一場浪漫的婚禮，
還有一趟難忘的蜜月旅行，
結果結完婚後，
不但沒有更美好的未來，
還要為了存款簿的數字大幅下降而焦慮。」
Winnie提起他們的婚禮，
公證、沒買婚戒、不拍婚紗、沒有喜酒，
蜜月是10天繞著Mt. Rainer走一圈的爬山行程，
「一共花不到幾百塊台幣。」
「一定要捨棄當下的享受。」
聽著這對夫妻的描述，
眼看他們正在享受延遲的享受，
這確實是人生的「選擇題」。
2012年底 賣掉身邊累贅物品
只揹著一個大背包 就上路
只是過程中，難道不會掙扎？
Winnie不諱言，
一開始要轉變時，多少也會抗拒，
常會問自己：
又不是沒有錢，為什麼要過得這麼可憐？
「但，很重要的是，
我們的目標再清楚不過，
而且這個目標不是含糊的『提早退休』，
例如5年前我們就訂定，
再工作3年便要出發。
當見到存款越來越多時，
就越來越有信心目標可以達成，
這樣，就不哀怨啦！」
朝財富自由的路上 大步走，
他們過的是 減法生活，
就算在西雅圖搭公車，
身旁都是流浪漢，也不以為意；
現在，財務自由到站，
他們仍然不豪奢，
2012年底從Jeremy的家鄉明尼蘇達州
準備前往墨西哥時，
他們賣掉了身邊絕大部分的「累贅」物品，
兩個人各揹著一個大背包，
外加一個隨身包，就上路了。
甚至從墨西哥移動到瓜地馬拉時，
他們選擇住在一個類似青年旅社的便宜套房，
1個月租金不到9000元台幣，
「但景色無敵，早上醒來，
第一眼見到的是有錢也買不到的湖光山色。」
Winnie有感而發的說，
其實人生不需要太多東西，
一個讓人動容的風景，
就是一輩子刻劃在腦子的無價資產。
做足功課，
讓資產 不減反增！
去年2月，他們暫時放下行囊，
在台北市落腳，
今年4月則迎接他們的第1個寶寶。
而自2012年底到現在，
他們切實執行4% rule
（每年花費控制在總資產的4%內），
甚至因為Jeremy又發揮工程師本色，
把投資功課徹頭徹尾的修習一番，
因此資產不但沒有減損，
甚至還持續穩健長大中。
當浪漫靈魂碰上 務實腦袋
財務自由到站
其實，當工作的捆繩一瞬間鬆開時，
他們的興奮之情夾雜著擔心之慮，
夫妻間經常討論的話題是
「我們真的要這麼做嗎？」
所以剛辭職的前半年，
他們幾乎每天都會去看帳戶的錢，
確認到底夠不夠。
如今，Jeremy是家中財務顧問，
他透露，本來退休後沒有收入，
而是純粹提領，
資產配置應該以債券為主，
但他們還年輕，
所以必須建構比較積極的投資組合，
「去年我們的支出，
全部來自投資的3%孳息」，
Jeremy補充，
因為目前的資產是70%放在美國股市，
30%放在美國以外的股市，
並以市場指數基金為主要投資標的，
所以與期待中的5%孳息有一點差距，
不過，3%孳息已足夠他們的生活開銷。
聽到此，一旁的Winnie忍不住問到：
「全部放在股票，難道不會太危險嗎？」
Jeremy馬上回說：
「不會，因為我做了很多、很多的研究！」
他們這看似意外的決定，
其實背後有 詳盡規劃
一趟經過6年不間斷工作後所安排的旅行，
勾起一個大男孩的浪漫靈魂，
想著能夠一直旅行該多好啊！
務實的工程師性格，
則把他與太太順利的拉進了意外的旅程，
但這看似意外的旅程，
卻充滿了詳實的規畫：
4% rule、存下薪水的70%，
外加長期持有2～5%
穩定殖利率的個股及指數基金。
看來，浪漫與務實並存，
正是他們成就財務自由的成功密碼。
3步驟，我們走向財務自由
Step 1
確認目標金額
2005年找到「4% rule」，計算出不工作、
浪跡天涯而必須儲蓄的目標金額。
舉例：
每個月每個人的開銷金額為4萬元
目標金額＝4萬元×12個月÷4%＝1200萬元
如果是兩個人則要乘以2，
總共要儲存2400萬元。
（此為舉例，非本文當事人的真正存款）
為讓自己安心，
並且考量可能出現的意外開銷，
進一步拉高儲存金額。
Step2
一分一毛都不放過的 詳實記帳
目標金額確認後，
為了解自己可以存錢的最大極限，
從記帳出發。
注意，不是概略記錄，
而是鉅細靡遺的寫下所有大小支出。
做法：
天天紀錄當天開銷，月底把帳本打開，
把覺得是「必要」的支出，
用綠色（代表安全）螢光筆做記號；
再把因為「想要」而買下的東西，
用紅色（代表警告）做記號。
放上1天後，重新檢視，
客觀思考有多少支出其實是不必要的。
Step3
超積極存款計畫
因為目標明確，
加上記帳讓「必要」與「想要」分流，
接下來要做的事就是：盡一切努力的存！
做法：
沒買房子、沒有車子，盡可能不外食，
外出坐公車。牛仔褲破了，補！
租屋也是挑最便宜的房子住。
最高紀錄可以存下收入的80%。
結果
2012 年目標金額 達陣
10月兩人離開職場，
成為財務自由的「背包客」，
為了節省經費，
第1站設定為物價水準相對便宜的中南美洲，
沒想到在墨西哥一待9個月。
截至目前為止，
每年花用控制在總資產的4%以內，
並且因為投資成效佳，
資產不減反增。
讓生活忙碌的你，下班之餘
用一杯咖啡的時間 學會理財!
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