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「要準備多少錢才能退休呢？」問這個問題的是一位年近 40 的工程師，正在為了自己的下半輩子進行財務規劃。到底準備多少錢才夠？多少才夠因人而異，但如果想過上一個還算不錯的退休生活，其實只要將退休後最大的幾項花費找出來，就能推算出大概需要的範圍！
文 / Mr.Market 市場先生
退休後最大的三筆花費：生活費、休閒娛樂、醫療照護
1. 生活費：大約準備 960 萬～ 3840 萬
退休只會花更多，不會花更少主計處統計，台灣平均每人每月消費大約是 2 萬元。理想的退休生活，可以把這個數字當成一個「最低標準」。夫妻兩人最低一個月生活費大約 4 萬元。但如果要讓生活品質更好，可以考慮夫妻每個月 8 萬元以上，如果到 16 萬就算非常寬裕了。
2. 休閒娛樂：大約準備 200 萬 ～ 1000 萬
年老後的休閒娛樂，可以是公園下象棋打太極拳，或實現過去上班時無法自由旅行的夢想，其中花費最高就是出國旅行。退休年齡時夫妻兩人旅行，主要以跟團旅遊為主，也不大可能搭廉價航空。在費用上不需要太省。根據訪問周遭年紀較大有規劃出國的親友，平均每年安排 10 ~ 20 萬預算並不會覺得太多。
3. 醫療照顧 ：金額可大可小
在醫療照護上，也許年輕時沒有感覺，但醫療費用仍會隨著年齡提高大幅增加，不信去問問家裡的長輩就知道了。從衛福部公布的數據可以看到，51 歲以後用在醫療上的開銷會急遽的增加一倍，65 歲以後又會再提高一倍！
幸運的是因為台灣有健保，所以醫療費用相對能省一點，如果每年花 7 萬元是平均值，那抓 10 萬元算是一個安全的低標。年輕時如果有先多投資保健、養成運動習慣，可以幫未來節省不少支出，老年時一旦發生需要自費的疾病，例如眼疾換水晶體、心臟支架、人工膝關節等等，每次動輒都要 10 萬左右不等的花費。
另一個較大的花費是除了疾病以外，若老年時需要長期照護，聘請專職看護的花費也是非常巨大，每月 5 萬 ~ 7 萬都有可能。但需要照護的情形不一定會立即發生，關鍵是提早意識到這筆巨大的開銷並預做準備。
4. 總結：至少預備 1400 萬
如果想要非常安全且寬裕，大概需要 5000 萬以上，一般人並不容易達到，但準備 1400 萬夠嗎？萬一活超過 20 年怎麼辦？我的回答是：「退休的關鍵不是存夠多少錢，而是多少現金流。」
以 1400 萬為例子，如果分攤到 20 年，每年大概只需要 70 萬元的現金流，就足以支撐夫妻兩人退休的基本開銷。現金流代表每月會持續流入你口袋的錢 ，因為退休後，如果是存一大筆錢留著慢慢花，也是有坐吃山空的疑慮，導致你不敢花錢，如此一來只能過著「有錢卻沒有品質」的退休生活。但如果不考慮要存多少錢，而是考慮擁有多少「現金流」，例如：股票配息、房地產租金收入，每年有超過 70 萬元以上。退休後不管活多久，也都能保持穩定的生活品質！
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本文由Mr. Market 市場先生授權轉載，原文於此
( 圖：shutterstock / 責任編輯：chou )
