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自從政府加碼推出「新青安專案」，小章好想買下屬於自己的夢想宅，可是又擔心，一但有了房貸，會排擠其他生活支出和投資，到底房貸族應該如何有效的理財呢？

撰文：楊馥瑄

根據財團法人金融聯合徵信中心2024年第1季統計，國人購屋貸款平均金額約977萬元。假設以小章的薪資是6萬元來計算，利率2.6%，20年房貸，相當於要把小章個人每月收入的87%拿去繳房貸，即使是30年房貸，也要將每月收入的65%拿去繳房貸，可見房貸在家庭財務規劃上，佔有非常重要的比例，房貸族更要進行有效的理財規劃，把有限的資源，做更有效的分配。

4步驟定期檢視財務狀況、提升儲蓄率

房貸對收入和支出的壓力主要來自於每月需要固定還款，如果房貸占據家庭總收入較高比例，在收入較低或不穩定的情況下，會加劇生活負擔。如果當月支出過多或收入減少，還款能力將面臨極大挑戰，因此，買房前一定要審慎評估，自己的收支狀況在寬限期後是否能按時還款。

因此，房貸族應該透過這幾個步驟來做理財規劃：

1. 定期評估自己的財務狀況，包括收入、支出和負債。

2. 列出每月收入與支出的項目，計算儲蓄率。

3. 根據負債比率檢視房貸負擔。

4. 預留6個月支出的緊急預備金，保持足夠的財務彈性，好應對可能出現的經濟變動和風險。

儲蓄率指的是每月的收入有多少能存下來，根據專家建議，儲蓄率應至少20%以上，如果小章夫妻倆每月收入都是6萬，家庭總收入就是12萬，則每月能儲蓄24,000元就代表儲蓄率有20%。而負債率就是指所有債務每月的還款總額占收入的比例，一般會建議控制在30%～40%以下，例如家庭總收入12萬，則每月的還款金額應該盡量控制在36,000～48,000元。

讓我們換算一下，如果以前面提到的利率2.6%，20年房貸來說，小章能承受的房貸金額約在670萬到900萬之間，何況還可能有車貸或其他信用卡等需要還款的債務，仔細一算，其實小章夫妻能承受的房貸金額很可能沒有想像中來的高。

建立年度預算 推估可負擔房貸金額

那我們要如何訂定合理的房貸預算和儲蓄投資的比例呢？首先要有建立年度預算的概念，再將每月收入分配給必要的生活支出、儲蓄投資及償還貸款，如果每月小章夫妻以保險10%、儲蓄投資20%、房貸40%來規劃，剩餘的30%就是生活支出，也就是每個月要控制生活支出費用在36,000元以下。

按照這個方式計算，就可以簡單地推估出自己適合負擔的房貸金額，反推出能夠負擔的房屋總價，若是經過客觀的規劃，發現自己的能力還不足以負擔這麼高的房貸，該怎麼辦呢？建議可以從「增加被動收入或副業」、「減少非必要的支出」、「延後買房」、「降低購屋總價」、「延長貸款期限」這5個方向來思考，務必在房貸壓力下保持冷靜和謹慎，並且不斷調整自己的理財策略，以免因為買房反而造成人生中的財務危機！

本文由「台灣理財促進會」授權轉載，原文於此

（ 圖片來源：Shutterstock僅示意 / 責任編輯：Vickie Chou）

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台灣理財促進會

「TFPA」的中文全名為「台灣理財規劃產業發展促進會」，簡稱「台灣理財促進會」，是由具有CFP®持證資格的專業人士所創立的非營利社團組織，於2011年2月成立，成員遍布銀行、保險、證券、投信等金融機構，並涵蓋獨立財務顧問、會計師等專業人士。 在這個匯聚金融專業人士的社團裡，有著一個共同的信念：「推廣正確的理財規劃觀念，為台灣的理財規劃環境盡一份心力」，因此會員必須嚴格遵守「客戶利益至上」的最高原則，並遵循CFP®的職業道德標準，以協助客戶完成其人生夢想與財務目標。