(圖/shutterstock)

 

 

上一篇：只要這一張「Excel表」，就能帶您算盡「一生財務規劃」​ (上)

 

帶您了解複利的力量與魅力，

就是要趁早進行儲蓄與理財規劃。

 

並且也規劃了20~30歲的儲蓄理財計畫，

那麼 … 接下來的人生就繼續規劃下去囉～

 

 

30 歲 ~ 50 歲的儲蓄理財計畫

 

這個階段算是人生比較複雜的時候，

優點讓人從剛出社會的青澀模樣，

蛻變成穩健成熟的模樣，

以及薪資上也比出社會時期更為穩定與收入增加。

 

但難處在此階段多數人會計畫完成終身大事，

不過幸福之餘，壓力開始接踵而來，

上有年邁雙親要奉養、下有孩子嗷嗷待哺。

 

就存錢來說，

難度不但沒有降低，反而增加了不少。

那這個階段應該安排人生規劃與儲蓄理財呢？

 

30 歲的階段，經過年輕時的基礎練習，

以及如果有謹守固定的存錢習慣，

與實際投資 台灣50 ETF的話，

這時的存款應該不會太差。

 

 

▼繼續舉小李的例子給大家說明

 

我們讓小李之前儲蓄的 6000元／月，

全數拿去投資台灣50。

且設定房租 7000元。

 

另外小李特別努力打拚，

每年可以得到 1000元的加薪。

 

▼已這樣的發展，小李出社會 10年的時間，就可以存到人生第一桶金。

(整理-艾蜜莉)

 

這時小李可以選擇娶老婆、生小孩。

並且也有餘力可以買車，

或考慮買房等其他的規劃。

（依個人的生涯規劃，可以提前或者不做）

 

但如果覺得這個速度不夠快，

小李可以試著把研究更好的投資工具，

例如：價值型投資、艾蜜莉定存股( 15%)。

來提高自己的報酬率，也會更快達成目標。

 

▼努力學習艾蜜莉定存股 (15%)後的小李存款

 

(整理-艾蜜莉)

 

雖然只有提早 2年突破 100萬的存款，

但同樣在35歲的時候，

已經快要有接近 200萬的水準了。

（複利的力量）

 

所以這階段最重要的還是要做好事前規劃，

把人生最重要且花費巨大的「五子登科」提早計畫。

 

1.妻子(結婚)

2.車子

3.房子

4.孩子

5.金子(退休金、孝親費)

 

想想自己在什麼時候完成這些事情，

所需花費金額與達成的方法。

 

 

(整理-艾蜜莉)

 

 

再舉小李的例子，進一步說明，

如果小李在 25~30歲之間有認真執行艾蜜莉定存股 (15%)的投資方式。

 

30歲那年，他的存款就會來到 66萬元(見上圖)，

所以他決定把長期交往的女友娶回家。

 

很幸運的，

小李與他愛情長跑的女友 小季 理財觀念非常一致，

婚禮基本上也沒花什麼費用，跟禮金打平。

 

而且兩人的收入也一樣，

所以婚後決定投入同樣比例的資金投資艾蜜莉定存股！

（夫婦倆等於每月投入 12000元投資）

 

▼因為小季，所以小李家在 30歲那年的收入變成倍數。

(整理-艾蜜莉)

 

很快的，小李夫婦幸運的在隔年生下小女嬰－小花。

 

所謂「娶某前，生子後」，

小李有感於家庭的責任重大，需要更加努力的規劃未來，

先把自己的平常花費，挪出部分給小花。

決定把他與小季兩人的生活月花費控制在一個月 5萬元以內。

 

雖然有想說要買車、買房，

以便給小季與小花更好的生活。

 

但想想小花還只是小嬰兒暫時租房子也不是問題，

另外還不會有迫切的需要開車出遊的情況。

 

遂決定等待股票收入繼續成長，

並把多於的空閒資金都投入股市。

 

計畫當小花 5歲那年買車（小李 36歲）、

6歲那年買房（小李 37歲）。

 

就是因為這個延後買車買房的決定，

讓小李夫婦的存款後期暴增，

在36歲這年已經突破280萬。

37歲已經340萬！

 

而小李的買車與買房計畫，

也有經過一番研究。

 

買車：國產車 60萬，現金付款。

買房：中古屋 700萬，自備款 200萬，

貸款 500萬，利率 2%，20年期，

每月本息攤還 25294元，一年就是 303528。

 

▼有車有房後，小李夫婦身上還有 74萬元的現金，

而且生活的月花費一樣維持在 5萬元，並沒有降低生活品質。

(整理-艾蜜莉)

 

 

50 歲 ~ 65 歲的儲蓄理財計畫

 

50 歲左右若有買房子的人，

應該在付了 20 年房貸之後還清，

而且子女也逐漸成年獨立。

 

所以這個時候，理財的主要目標，

是要為自己(及配偶)的退休生活做準備。

 

目標：在 65 歲退休之前，

準備 1 筆至少 1000 萬以上的退休金！

 

而且如果這筆 1000萬元可以投資在穩健的配股配息的股票，

如中華電(2412)殖利率約 5%，

一年就會有 50萬元的股息收入，

相信對於老年時候的夫妻倆，

應該足夠享受生活了～

 

一樣，再來看看小李的例子。

 

▼小李在繳了貸款20後，56歲這年，身上還有1500萬的現金。

並且小花也在22歲出社會後，讓她自行工作賺錢。

 

甚至小李還在 47歲那年，原本的車子開了 10年後，

換了一台百萬名車犒賞自己！

 

(整理-艾蜜莉)

 

而如果這之後，小李沒有再多一些額外的花費，

並且還是持續操作艾蜜莉定存股的話。

 

小李夫婦的存款到 65歲後就會突破 6400萬元！

 

（其實小李也可以考慮在房子繳完後，

改投資如中華電等穩定的股票，領股息去環遊世界～）

 

65 歲以上的儲蓄理財計畫

 

這個時候已經是退休年齡了，

人生這個時候已經可以輕鬆一點，含飴弄孫、坐享清福！

 

好好享受，

過去你做的財務規劃所創造出來的現金流吧～

 

目標：樂活的退休人生。

 

 

結論

 

不同年齡的層，

儲蓄、理財規畫的重點都不相同，

理財雖然最好及早開始，但永遠不嫌晚。

 

而且能如同 小李夫婦一樣延後消費大筆支出，

再投資擁有正確且穩定報酬率的資產。

那麼複利累計速度將會非常驚人！

 

就算犒賞我們忍耐消費的獎勵吧～

 

不過投資最終也不是讓我們成為守財奴，

而是讓我們有自由的時間、餘力、精神，

可以去陪伴我們想要陪伴的重要之人，

讓我們不用為錢所煩惱。

 

相信若能仔細的學習、穩健的財務規劃，

晚年的您一定會感謝自己，現在所做的選擇～

 

以上故事內容僅供參考，

大大們可以依據自己的情況與消費習慣進行試算調整！

 

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