(圖/shutterstock)

 

 

 

撰文：吳瑞菁 照片提供：雅莉 

諮詢顧問：宏觀財務顧問平台

 

正常來說，家庭年收入高達兩百萬元、

生活圈遠離消費高昂的天龍國（台北市），

又沒有房貸負擔，生活應該過得十分愜意。

 

若想在桃園買一間總價 1500萬元的透天厝，

花幾年時間輕鬆存下頭期款，

也應該不是問題。

但是，擔任國中代理教師的雅莉，

真實情況卻不是這樣。

 

繼續讀下去...

 

 

年收入不低，卻因為保險

讓每個月生活 倍感壓力...

「平日我和老公住在娘家，假日時回婆家，

基本上不用為住的事情煩惱，

但近來我很想買一間自己的房子。」

雅莉苦惱地說，

以她的家庭年收入來看，並不算太低，

但每到年底攤開家庭存款簿來看，

別說是買房的頭期款，

有時每個月的生活支出都會感到壓力。

雅莉隱約知道，

問題出在自己買的保險上。

 

不敢隨意投資
誤把保險當理財工具

雅莉的娘家是生意人，

父母親的觀念是有錢就置產，

受到長輩影響， 她血液裡也流著

「有土斯有財」的價值觀，

因此結婚後，雖然不愁沒住的地方，

仍舊渴望擁有一間

自己親手布置的透天厝，

享受小家庭的甜蜜氣氛。

 

沒想到，從小父母不主張買保險，

而第一張保單是出社會賺錢後

靠自己張羅的雅莉，卻一買成癮，

甚至成了家庭財務的大漏洞。

 

「年輕時我買過一張投資型保單，

在結婚前獲利了結，小賺一成出場。」

提起買保險的初衷，雅莉回憶，

因為在投資型保單嘗到甜頭，

再加上先生屢屢交代她

不可以隨便投資，

而保險商品除了保障外，

還兼具投資、儲蓄的功能，

 

她心想：「買保險不全然是投資，

並不違背先生的意思！」

於是開始貨比三家，

為全家人陸續購入各種保單。

 

 

最近雅莉把家庭保單拿出來算一算，

一家 4口一共買了 19張保單，

內容涵蓋了理財商品的

投資型保單、儲蓄險，

以及各類保障型商品，

又以終身型的保單居多，

包括長期照護險、醫療險、

防癌險及手術險等，

結算下來，全家一年保費

高達 70多萬元，

占家庭年度總收入的比重高達 40％。

 

「一年繳七十多萬元的保費，遠遠超過

我身為國中代理教師的年收入，

幸好我老公的收入夠高，

才能每次都如期繳交保費。」

雅莉小聲說道。

(中略)

 

有效調整財務支出
不用開源就增加存款

雅莉痛下決心，

最後決定向專家求助，

重新檢視家庭應有的保障

及財務規畫，

在財務顧問協助下，

把原先保險支出占家庭年收入 40％、

儲蓄約占 17％，

調整成保險支出降至家庭年收入的 16％、

儲蓄則提升至 40％，

也就是每年大約可以存下 80萬元。

 

財務顧問將雅莉所買保險中的理財商品

支出抽離，並陸續把到期的儲蓄險解約，

雖然中間難免造成一些資金損失，

但如此一來，雅莉在兩年內

就能夠達成存到購屋頭期款的目標！

透過簡單的財務支出重分配動作，

將不正確的理財支出做有效率地調整，

就可以堵住財務漏洞，

雅莉不禁感嘆：

「這堂理財課，花了我好幾年時間才學到！」

經過這次經驗，雅莉也釐清了

夫妻倆的價值觀，

她決定將購屋這件事先放下，

繼續做好記帳等收支管理，

為家庭中長期的子女教育金

及退休金做好規畫後，

再來考量其他的家庭計畫。

 

 

 

專家建議：

釐清理財目標 保險不是理財工具

宏觀財務顧問平台

資深首席財務顧問李鳳蘭認為，

當投資工具選擇錯誤時，

財務目標達成之路就會顯得迂迴曲折。

簡單來說，財務目標

有短、中、長期之分，

短期目標如購屋、購車及自我進修等；

子女教育基金一般等到大學後

才有較大資金的需求，列為中期目標；

退休與養老生活的規畫

則是人生最後一哩路，屬於長期目標。

 

選擇投資工具時，

5 年以下的理財目標

都必須以現金做準備，

5 年以上的計畫才能投入金融工具，

並且要根據目標的年限

選擇適當的投資工具。

 

以雅莉的情況來看，結婚後

她一直有購屋的念頭，

當看到有「利」可圖的保險商品時，

就將大筆資金投入，

想透過「存保險」達到購屋的目標，

 

 

保障回歸保障、投資歸投資

李鳳蘭認為，雅莉在選擇金融工具時，

並未全面檢視財務目標的先後順序

及家庭財務狀況，

導致現金都卡在保險裡動彈不得，

排擠了「購屋」這個短期理財目標。

無須透過開源，經過財務支出的調整，

雅莉就可以在 2年內

籌措到購屋頭期款 450萬元，

可是，她必須將儲蓄型保單辦理減額繳清、

終身型還本意外險進行解約等，

這中間必然會造成資金的損失。

 

若一開始在金融工具的挑選上，

讓保障回歸保障、投資歸投資，

買房的財務目標不僅能更快達成，

也許還能進一步

提前準備子女教育金或退休金。

 

 

以定期險取代終身險

另外，李鳳蘭強調，

保險的目的是保障當下的風險，

建議雅莉應該以定期險取代終身險，

即便有能力負擔終身險的保費，

也應該讓資金尋找更有效率的金融工具。

「很多人擔心，年紀越大，

定期險保費要繳越多。」

李鳳蘭指出，別忽略一件事，

隨著年紀增長、收入增加

且子女教養費降低後，

家庭的責任也會減少，

屆時就不需要那麼多保險，

保費並不會持續升高。

 

 

本文授權自： 女人變有錢 雜誌 第 48期

更多資訊請參考 女人變有錢 粉絲團

未經授權，請勿轉載！

責任編輯：vickie

 

 

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