(圖/shutterstock)

 

撰文：劉育菁

存錢或調整保單，

這兩個簡單的動作，

是小資女晉升小富女的第一步，

然而要進階到像全自動洗衣機，

不須勞心勞力，就讓錢自動賺錢，

最終仍要走上投資一途，

而且幾歲開始都不嫌晚。

知名理財部落客怪老子蕭世斌，

 40歲才開始專注學理財，

利用複利的力量，

10年後就不再為錢工作；

 

繼續讀下去...

 

 

《我用死薪水讓錢替我賺錢》作者

大衛．史蒂芬森表示，

「複利」是創造財富最強大力量，

但千萬別忘了，複利也會有反向效果，

比如通貨膨脹或高利率貸款

就像一隻大怪獸，

會讓妳的荷包越變越薄，

也因此，大衛．史蒂芬森認為，

打造穩健的資產組合至少要能打敗通膨， 

再依照個人承受風險能力不同，

選擇不同的投資工具，

達到「錢滾錢」的財富效果。

宏觀財務顧問平台總經理邱正弘

則提醒，要從小資女進階到小富女，

除了量身打造屬於自己的資產配置之外，

在進行財務規畫的 6個步驟時，

很多人會犯了以下 12個常見錯誤。

 

 

步驟 1：設定理財規畫目標

錯誤 1：不清楚自己的期待

「妳最想過的生活是什麼？」

多數小資女的答案是：「越有錢越好。」

其實，有錢未必能帶來快樂，

邱正弘表示，重點是要先了解自己的期待，

透過規畫達成目標，

最終才會得到財務自由帶來的快樂。

錯誤 2：未量化財務目標

「妳每個月需要多少錢？」

不少小資族總是直覺回答

3萬或5萬元，但實際精算後，

依照理想生活水準及通膨，

可能至少要6萬元才足夠。

未能量化理財目標的後果是，

等到真正退休才發現錢不夠花。

錯誤 3：目標不夠明確

比如一對剛新婚的夫妻，

共同理財目標是買房子，

但想買多大坪數？總價多少？

地點在哪裡？這些都要想清楚，

2個人憑「感覺」回答，

說不出對房屋的期待。

 

 

步驟 2：製作家庭財務報表

錯誤 4：緊急預備金不足

「保命錢」顧名思義就是留給自己的退路，

但該留多少，可不是隨口說說，

甚至很多小資家庭為了

提升累積財富的速度，根本不留錢，

而把大部分的積蓄用來投資，

一旦市場出現大股災或發生意外，

很可能讓家庭承受莫大壓力。

邱正弘建議，

至少要留下半年生活預備金，

因應不時之需。

 

錯誤 5：收支失衡

曾經有一對業務夫妻每月薪水不穩定，

但家庭固定生活開銷很高，

包括房貸、車貸、子女教育金

及保險、儲蓄等，

當收入減去支出後，

經常入不敷出，造成現金缺口。

錯誤 6：負債比過高

負債比是家庭總負債除以家庭總資產，

這個數字越小越好。

因為負債比太高，

禁不起金融市場的風吹草動，

認證理財規畫顧問（CFP）馮潔提醒，

投資理財第 1課是避免負債投資。

 

步驟 3：檢視財務需求缺口 

錯誤 7：低估通貨膨脹率

20年前1個蘋果麵包只需10元、

1顆水餃只需2元，

如今蘋果麵包20元、水餃5元起跳。

因此，千萬不能小看通貨膨脹率，

時間拉長，它會慢慢降低妳的購買力。

同樣是CFP的吳家揚認為，

中長期的財務目標

更須要經過仔細試算、了解財務缺口，

低估通貨膨脹的後果，

很可能得延後退休時間

或降低子女教育金。

 

 

步驟 4：擬定財務規劃策略

錯誤 8： 錯把保險當儲蓄

計算出財務缺口，緊接要做好財務規畫。

根據《女人變有錢》與1111人力銀行

合作的〈女性上班族理財調查〉，

很多保守的小資族因為害怕投資，

把儲蓄險當成理財工具，

卻忽略了保險基本功能

是保障而非儲蓄，最後花了大錢，

名目上買了很多保險，

保障卻明顯不足。

錯誤 9：未做好資產配置

資產配置很多人都能朗朗上口，

把資金分配在不同類型的基金或區域，

但這頂多只能稱「分散投資」。

真正的資產配置意涵是，

了解自己的需求、期待

及能夠承擔的風險，

才能打造屬於自己的財富聚寶盆。

錯誤 10：短期資金做長期投資

若將短期資金拿來長期投資，

很容易陷入流動性陷阱，

這就如同企業將 1年期的現金，

拿去周轉 5年、10年

才能回收的中長期投資，

萬一沒有源源不斷的收入支撐，

很快就會有現金缺口，

更壞的情況是公司倒閉。

 

 

步驟 5：選定投資工具

錯誤 11：不了解工具的特性

市場理財工具很多元，

有股票、基金、保險、

外匯及選擇權等，

很多小資女未深入了解

投資工具的本質及特性，

對報酬率有過度期待與想像。

此外，初入門者在接觸理專或財務顧問時，

多半對資訊不夠清楚，

很容易落入業者的行銷話術，

最後買了不熟悉的商品，

以致投資有去無回；

或是過度保守，

無法達成滿意的投資成果。

 

步驟 6：定期檢視理財計畫

錯誤 12：未能堅守紀律

吳家揚認為，積極的理財態度要放在執行面，

但執行之前的思考要慢慢來，

一旦確定理財目標、找出缺口、

找到適合的投資方法，

就要嚴格執行，堅守原則。

很多投資工具都能賺錢，

小資最終無法賺錢的原因是：

紀律不足，讓理財規畫亂了套。

 

本文授權自： 女人變有錢 雜誌 第 48期

更多資訊請參考 女人變有錢 粉絲團

未經授權，請勿轉載！

責任編輯：vickie

 

 

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