(圖/shutterstock)

撰文：劉育菁 攝影：張家禎

 

新年初始，很多人忙著做新年度計畫，

每當年底重新檢視時，

完成的目標往往屈指可數。

但眼前這位清秀可人的 28歲女孩曾海薇，

大三時參加「人生財務徵文規畫競賽」，

當時正值花樣年華的她，

在財務計畫書中寫下

「2020年存到 2百萬元夢想基金」的目標，

現在不但可以提前圓夢，

同時也將會是她邁向夢想的第一個起點。

 

曾海薇能在大學時

預見十年後的未來，並不令人意外，

因為從小學五年級開始，她就養成記帳習慣。

 

繼續讀下去...

 

 

從小種下存錢因子

存款數字贏在起跑點上

目前在外商公司任職的她，

出社會工作後搭配縝密的預算規畫，

即便交際變多、開銷增加，

還是懂得犒賞自己出國旅遊，

但這些多出來的額外開銷，

卻沒有影響她達成夢想的時間。

「按照我目前每年的存錢速度，

最快 2018年就能達標，比原先計畫提早兩年。」

曾海薇語氣透露出自信。

 

最近她只要一有空就上網看房子，

了解房價行情，希望一圓買屋夢想，

同時藉此更堅定自己的存錢信念。

 

連續記帳 17年，是父親

埋下的「存錢因子」

曾海薇連續記帳 17年的原動力，

是父親對她的一個期許。

曾海薇出生在典型四口之家，

有一個弟弟，爸媽從事教育工作，

薪水很固定，家境小康。喜歡閱讀的曾爸爸

有一回看到《富蘭克林自傳》這本書，

對於作者富蘭克林傳達

「花的錢財必須於人或於己有利，

不浪費一分一毫」的觀念十分深刻。

 

因此，當曾海薇到了可以領零用錢的年齡，

擔任國中老師的曾爸爸認真地對她說：

「如果這個月沒有乖乖記帳，

就拿不到下個月的零用錢喔！」

希望讓曾海薇養成記下花費的好習慣，

「我要求海薇記帳的初衷很單純，

只是想培養『該用則用，該省則省』的消費態度。」

被爸爸埋下「存錢因子」的曾海薇，

因此比別人更早學會記帳的方法，

出社會後更進一步做預算規畫，

讓她的存款比同儕多出一大截。

 

 

花錢是門學問

做好規畫 奢侈品也能買

其實曾海薇記帳的好習慣，

都要歸功「虎爸」的教養模式，

對十二歲的孩子來說，

要養成記帳習慣談何容易，

曾爸爸卻發揮「虎爸」精神，

半強迫地要求女兒。

 

「有一次我忘了記帳，拿不出帳本，

爸爸一毛錢都不給。」

曾海薇永遠忘不了那一段「斤斤計較」、

省吃儉用的日子，

但也因有了難忘的「痛」，

反而激起她內化成習慣的動力。

該嚴格時，曾爸爸絕不寬待，

卻也讓曾海薇從小知道錢該怎麼花。

 

記帳最大好處：區分必要跟想要，

更能檢討花錢態度！

他要求孩子記下日常生活開銷：

一是「必要開銷」，

像是三餐吃飯或學校讀書的必需品，

這些錢完全不用省，

「我要求孩子必須吃得健康，

三餐要有水果、牛奶等，

絕對不能為了省錢，而捨不得花錢吃飯。」

 

另一項是可自由支配的「想要開銷」，

這筆錢每周一百五十元，一個月共有六百元。

曾海薇說，通常這筆錢她都可以存下來，

偶爾愛漂亮時，像是打耳洞、買飾品，

或者要送同學生日禮物，才會使用這筆錢。

 

每到月底，曾爸爸拿到帳本，

首先把花費較高的項目圈起來，

再一起討論開銷用途，

這個看似不起眼的小動作，

讓曾海薇很小時

就能區分「需要」與「想要」的差別。

「其實記帳的好處，就是不會亂花錢。」

她拿出徵文比賽的計畫目標，

上面寫著：二年後買筆記型電腦、

四年後存五萬七千元買機車......

每一項她都如期達成，

這些都是因為記帳而學到的延遲消費。

 

 

從強迫變成習慣

30歲前存下 2桶金

當然，該鼓勵時，曾爸爸一點也不手軟。

印象最深刻的是，國中畢業那年，

曾海薇終於存到一萬元，

爸爸帶她去銀行開戶，

替她做了一萬元的定存，

而且還偷偷在活儲放入一千元當成開戶金。

因此，當她打開存摺，

看到上面的數字時大感驚訝，

「原來，把一萬元存到銀行，

會變成一萬一千元，真的很神奇！」

 

之後，曾海薇才明白，原來這一千元

是爸爸偷偷存進去的，但她的生活中

已離不開記帳這件事，

「我只要一有花費，就馬上紀錄下來。」

靠著這份決心，她大三那年

參加花旗與財金智慧教育推廣協會

共同舉辦的「向夢想Say Yes ！財務規畫競賽」，

一舉奪下第一名，並且獲得三萬元獎金，

兩年後，她再次參加

該協會舉辦的記帳比賽，拿下第二名。

 

財金智慧教育推廣協會秘書長何旭如表示，

財務規畫比賽以十年為單位，

曾海薇做出短、中、長期的財務目標，

嫻熟收支平衡，做出精準的預估，因此脫穎而出！

 

 

靠著記帳、開源節流

曾海薇 畢業 2年多 已存 160萬

根據人力銀行的青貧調查，

台灣 39歲以下勞工，平均存款僅 21萬元，

甚至有一成三的人戶頭中沒有存款；

已存到第一桶金一百萬元的人，僅占 6％。

相較之下，曾海薇不到三十歲

逼近二桶金的存款，打敗九成九的年輕人。

「其實我很感謝當年爸爸的『威脅利誘』。」

曾海薇感激地說，如果沒有意外的話，

應該能提早二年達標。

 

除了記帳的好習慣之外，

曾海薇還做對兩件事，讓財富可以快速累積。

第一，就學期間積極找工讀，

增加開源的機會；

第二，因應環境變化，

隨時編列不同預算。

 

 

開源、編列預算

誠實面對自己的財務

曾海薇念書時一直與家人同住，

每月可以向父母領 5千元零用錢，

但她不以此滿足，積極爭取校內的工讀機會，

曾經擔任助教及助理研究員，

也爭取擔任學校接待國外交流學生的接待員，

「在校工作的好處是，

不僅可以增加推甄研究所機會，

又能賺到比速食店高三倍的時薪。」

因此，曾海薇每個月至少有一萬元左右的收入，

平均月存九千至一萬元，

研究所畢業時，存款簿已有將近六十萬元。

 

此外，認真向上的曾海薇，念大學及研究所時

積極參與學校對外交流活動，

比如到中國進行企業參訪交流，

希望增廣見聞開眼界，

還沒畢業就已拿到貿易公司的聘僱合約，

先實習再轉正職，薪水比 22Ｋ高，

一年後轉換到外商公司財務部門，

薪水更是三級跳，

「這才是她財富累積的關鍵。」

 

 

出社會後，不要一心想投資，

要把重心放在 本業的薪資成長

怪老子理財部落格版主蕭士斌強調，

年輕人在累積財富初期應紀律存錢；

出社會後，不要一心想投資，

而是要把重心放在本業的薪資成長。

 

不過，十多年的記帳生涯，

難免也會遇到開銷無法控制的窘況。

約一年前，為了證明自己能獨立以及養寵物，

她曾在外短暫租屋而居，

「剛搬過去的那個月，我的開銷爆表，

幾乎快花光月薪。」

曾海薇說，雖然知道家用品及家具等支出

是搬家一定會有的成本，

但看到薪水存不下來，內心深受打擊。

 

當時曾海薇經常打開記帳App，

一項項地盤點支出項目，

她知道只有誠實面對，才是積極的作為，

不久之後她就決定搬回父母家住。

此外，她曾經勸很多朋友要記帳，

但通常得到的反應是：

「不想知道自己花多少錢，

或是記了幾天就沒辦法持續。」

這就好比刷信用卡比較沒有感覺，

付現金的「痛感」比較深一樣，

很多人選擇像鴕鳥般把頭埋進沙裡，

不想知道金錢的流向。

 

 

學會聰明消費

讓存錢變成一種樂趣

倘若確認自己無法執行先前編列的預算，

曾海薇會重新檢視支出的合理性。

舉例來說，相較讀書的單純，

出社會之後開銷的確比較大，

因此在工作半年後，

當新生活步上軌道，她會重新編列預算。

 

當月開銷爆表，就先刪交際費！

相較於念書時的開銷項目，

曾海薇新編兩項支出，包括旅遊及稅金，

並提高外食費用比例。

她將外食預算區分成兩大項目，

一是「一般伙食」，

也就是日常三餐的外食開支；

另一個是吃好料的「交際費」，

也就是跟朋友或同事聚餐的開銷，

如果當月開銷爆表，

交際費會被列為可優先刪除項目，

「因為這是可有可無的消費。」

 

另外又多編了一個旅遊支出，

曾海薇認為，這一筆旅遊預算，

雖然占了年收入約一成，

但卻是激勵自己更上一層樓的犒賞，

「即便多了這筆支出，

依然能存下原本計畫的存款。」

 

(後略)

 

本文授權自：女人變有錢 雜誌 第 49期

更多資訊請參考 女人變有錢 粉絲團

未經授權，請勿轉載！

責任編輯：vickie

 

 

 

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