美國聯準會（Fed）將升息，甚至暗示今年可能會升息 3 次，中央銀行總裁楊金龍也表示台灣會跟著美國一起升息，這對有房貸、車貸、學貸的人來說，會有什麼影響？有網友提問，如果利率升息，是不是把錢存在銀行會比較好？定存族有可能因此受惠嗎？
本文目錄：
- 升息是什麼？
- 央行利率高低的影響與應對方式
→ 為什麼要升息？
→ 央行利率高低的影響
→ 央行升息借款者應對方式
→ 以學貸為例 - 央行升息，錢該存銀行定存嗎？
- 央行升息，定存利率怎麼選？
- 結論統整
升息是什麼？
看財經新聞常常會出現「美國聯準會（Fed）要升息或降息」是什麼意思？聯準會是什麼？升息又是什麼？聯準會在美國的地位等於是中央銀行，負責維持金融體系的平衡，而升降息就是其中一種手段。「升息」簡單來說是指「調升利率」，利率變高代表利息也會升高；「降息」則反之。
但美國聯準會升不升息跟台灣有何關聯？美國是眾所周知的經濟大國，一旦升息就會牽動全球經濟，台灣的央行也以此當作參考，決定是否要跟進升息。而央行升息對有房貸、車貸、學貸的人來說，會有什麼影響？另外也有網友提問，央行升息，是不是把錢存在銀行比較好？定存族有可能因此受惠嗎？
央行利率調升一碼的影響
別以為升息、降息和你沒有關係！中央銀行的升息或降息對一般台灣民眾會造成什麼影響？又該如何評估與因應？
為什麼要升息？
首先要了解升息的原因，才能推估他所帶來的影響。現在銀行的利息低，借錢成本也就相對低，例如先前網路上有人說可借低利息的勞工紓困貸款來投資，引發論戰。由此可知，當跟銀行借錢很容易的話，市場上炒作的熱錢就會太多，而導致物價上漲、錢變小（同樣價格能買的東西變少），也就是所謂的通貨膨脹。為了緩解通膨，央行便從「利息低」的源頭下手，祭出的策略就是「升息」。
調升一碼造成的震盪
你可能會好奇，為什麼央行只是調升「一碼」都可以讓金融市場產生很大的變動？其實以利率來說，一碼已經是大幅度的變動，再加上美國央行對於利率的變動間接代表著美國對於目前經濟的看法，調低代表景氣可能偏弱，需要熱錢流出，調升可能代表景氣太熱絡，需要緩一緩。
在無線量化寬鬆政策開始期，央行對於利率的調升基本上是以 0.5 碼為一個單位在做調整的，為了挽救股市低潮才降息多碼，才會引發後續一次升息 3 碼、多次升息的狀況產生，間接引發帶出通膨問題。
央行利率高低的影響
央行調高利率對借貸款的人最直接的影響便是增加借貸成本，導致跟銀行借錢變得不容易，所以也會因此降低投資意願和消費買氣等，股市熱度自然就跟著冷卻，不過可以多多關注金融股有機會受惠；若利率降低則是相反的情況。而不論存款或是借款，一般商業銀行的利率都是以央行為基準向上增加。如圖所示：
所以，央行升息是對存款的人有利，對借款的人不利，但也有應對的方法。
央行升息借款者應對方式
基本上建議民眾如果有閒錢，還是要先以先還完貸款為主，避免之後若利息慢慢升高，財務將會更加困頓。不過另一層面來看，如果目前你手上的資金有比還款更有效率的用途的話，則會建議先不要還款。
以學貸為例
席瑪妮就讀私立大學，大學四年學費共 40 萬元（本金），還款年是 10 年，升息前利率 0.9%，每個月應該還的本金加上利息是 3487 元，升息後利率變成 1.15%，每月應還的本金加利息則是 3531 元，也就是說每個月會多 44 元，由此可見增加的幅度其實並不多。
央行升息該定存嗎？
「定存」和「活存」最大差別在於「活存」可以隨時使用 ATM 存款提款，而「定存」則是和銀行規定好一個時間段內錢必須存在戶頭裡不可隨意提領，因此「活存」的利率會比「定存」要來得低。定存還又分為「定期存款」和「定期儲蓄存款」兩種，主要差異是前者最短時間段是存 1 個月；後者則是 1 年以上，所以「定期儲蓄存款」的利率比較高。如果你是打算長期把錢放在銀行裡，那就推薦選擇「定期儲蓄存款」較有利。
雖然升息看似對存款族來說有利，但目前台灣正處於低利率的時代，所以其實就算是央行升息而帶動定存利率提高，實際上利息依然很低，還是缺乏定存的誘因。如果想累積資產，比起把錢全部存在銀行，建議還是必須搭配投資相輔相成。
央行升息定存利率怎麼選？
不過，市場還是有一群人會存定存，在升息的情況下，建議定存族 1.不要存天期長的定存、2.選擇機動利率比固定利率有利。兩種利率差異如下：
- 「機動利率」是指會隨著央行升息或降息而有機動性的調整。
- 「固定利率」則是不受央行升降息影響，利率固定不變動。
定存族除了把錢放在銀行之外，還可以考慮活儲利率高的數位銀行，以準備緊急預備金為例，是一筆急需時可以立即領用的急用金，建議放在活儲利率高的數位銀行會比定存來得好，定存解約時利息還會打折。
延伸閱讀：【懶人包】2022推薦18間銀行數位存款帳戶開戶懶人包(高活存利率比較)
結論統整
- 可按比例分配將錢定存、活存、投資，不要全部都集中在定存。
- 以定存來說，升息選「機動利率」較有利。
- 可考慮活儲利率高的數位銀行
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（圖：shutterstock / 撰文者：Winny；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
