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「大學畢業」儼然已成為台灣人學歷的最低標準,也許你很幸運有家庭的支持,但也有人為了拿到大學文憑必須透過「助學貸款」來完成學業。如果你有申請學貸,你規劃過要如何還這筆負債嗎?近年來投資觀念越來越普及,你是否思考過大學 4 年打工存的錢,該先還學貸,還是拿去投資,靠投資還學貸呢?
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這裡舉 2 個例子,都是以大四到開始還款前的 2 年該如何規劃,分為「靠平均起薪自己還」和「我有一筆錢可以先還學貸」2 種。以下 2 種情況學貸利息皆以「第一級距:家庭年收入在 114 萬元(含)以下」計算。
如果在最長期限 8 年內要還完學貸,以及新鮮人平均起薪 26k ~ 28k的情況下,以目前就讀大四的哲哲為例,他的基本生活開銷如下:
如果哲哲又有娛樂開銷、其他支出,只要稍微多花一點點都會很緊繃。但學貸的好處莫過於給了你 1 年的繳費寬限期,這 1 年你可以緩繳 57,036 元 ( = 4,753 x 12 ) ,但與其等到 1 年後才開始習慣要多一筆近 5000 元的支出,不如趁畢業前先想想這 5000 元的固定支出要怎麼辦。哲哲有幾個作法:
節省開銷
①:「食」的部分有機會可以控制在 10000 ~ 12000 元內,每個月至少會多出 3000 ~ 5000 元可以用
②:等到大四那年還完機車貸款後會多出 3000 元
增加收入
①:多一份工作,預計每月可增加 3000 ~ 5000 元收入
②:每月拿 500 元投入基金定期定額,以 5% ~ 7% 年報酬來看,2 年後預計增加 600 ~ 1000 元 收入
③:每月拿 1000 元投入股票定期定額,以元大台灣 50 (0050)、元大高股息(0056)來看,2 年後預計獲得 2000 ~ 6000 元收入(以 2020/2 ~ 2022/2 做為參考值)
總結來看,在大四到開始還款的這 2 年,如果收入不高,最快能存下錢的方式其實是「節省開銷 + 多一份工作」的組合,這是不用冒風險,又能增加收入的最好方法。2 年算是短期投資,就算投入基金、股票的定期定額也不比「多一份工作」賺的多,甚至讓人無感。
你可能會疑惑,如果在需要使用學貸的情況下,還有可能在半工半讀的情況下存到錢嗎?有些人的父母為了讓孩子學習「負責任」所以要求孩子申請學貸,在這樣的情況下這種孩子有高機率會去打工,從打工中賺到一筆。
以今年大四的小顏為例,大學 4 年他住家裡、家裡沒有貸款的情況下每個月給他生活費 10000 元,所以他將每個月 10000 ~ 15000 元的打工薪水都存下來,4 年下來他存到了 50 萬,他該先還學貸還是先投資?
如果這筆錢拿去投資,2年後可以拿回多少?假設小顏選擇先拿去投資,他可以全額投入,也可以分配部分資金投入,接下來會以不同投入額度,試算不同投資方式的預期報酬。
小顏是個風險承受度不高的人,我們以元大台灣 50 (0050)、元大高股息(0056)、台積電(2330)、玉山金(2884)四個標的定期定額 2 年的報酬試算(以 2020/2 ~ 2022/2 做為參考值)如下圖:
p.s. 每月投入數字計算方法,以 4000 元為例,100,000 ÷ 2 年 = 50,000 / 年; 50,000 ÷ 12 月 = 4,166 元
若是小顏選擇台股定期定額,2 年內她最少可以獲利 1 萬元,最多可以獲利 17.8 萬元,但這些只是用過去的指數來預測未來,投資股票有一定風險,不保證報酬率都和試算的一樣,可能更多,也可能更少。
以 鉅亨網 的統計資料顯示,基金平均報酬率在 4 ~ 8% 之間,我們以中間值 6 %做計算:
定期定額金額 |
4000元 |
8000元 |
1.2 萬元 |
1.6 萬元 |
2 萬元 |
2 年後可獲利 |
1.15 萬元 |
2.30 萬元 |
3.46 萬元 |
4.6 萬元 |
5.76 萬元 |
目前 2 年期機動利率(非固定利率)最高的銀行為第一銀行 1.02 %:
2 年定存金額 |
10 萬元 |
20 萬元 |
30 萬元 |
40 萬元 |
50 萬元 |
2 年後可獲利 |
2060 元 |
4120 元 |
6180 元 |
8240 元 |
1.3 萬元 |
目前 2 年固定利率最高的銀行為 Line Bank:
2 年定存金額 |
10 萬元 |
20 萬元 |
30 萬元 |
40 萬元 |
50 萬元 |
2 年後可獲利 |
1755 元 |
3509 元 |
5264 元 |
7018 元 |
8773 元 |
活儲 2 年利率最高為 2 %:
一次活儲金額 |
10 萬元 |
20 萬元 |
30 萬元 |
40 萬元 |
50 萬元 |
2 年後可獲利 |
4000 元 |
8000 元 |
1.2 萬元 |
1.6 萬元 |
2 萬元 |
從以上 2 種投資方式可以看出來,存在銀行報酬率最低,存的錢越少,2 年後獲利越無感,而且還要算上通膨率,很可能 2 年後那筆錢的價值,早就被通膨吃掉。
雖然定期定額的方式獲利較高,但投資商品風險相對較高,要在投資前要考慮市場恐慌性大崩跌(以 2022 年來說,就有升息、俄烏戰爭等大型事件),股票、基金市場確實不如放在銀行穩定,需有可能虧損的心理準備。
另外,定期定額對市場來說是相對「長期」的投資商品,如果可以拉長線以 10 年來投資,保證獲利的機率會高很多,所以在做決定前可以多看、多聽,了解過後再下決定,以免虧損超過負荷。
假設今天小顏對於很排斥負債,想先還學貸,可能會發生以下 2 種可能:
先還學貸的好處在於,不用再負債、可以少繳利息。雖然少繳 16288 元、8096 元感覺不多,但先還學貸就不必面對每個月要撥出近 5000 元還學貸的壓力。
不管你決定要先還學貸,還是先投資,都應該先審視自己的財務狀況,先理債,後投資,並規畫好適合自己的還款方式,才是最適當的。
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(圖:shutterstock / 撰文者:chou;內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上)