在大學生時期總會有幾個過去的朋友踏入保險業，又或者越接近畢業，有不少讀商科的同學開始當保險業務員，這時你可能會有和他們飯局，接著被推銷買保險...你是否想過為什麼推銷保險總是從「儲蓄險」開始？儲蓄險的名聲好像很差很多人都說不要買？甚至有人說把錢拿去定存更適合...儲蓄險和定存到底有什麼差別？哪一個產品更適合我？
本文目錄：
- 為何保險業務都愛推儲蓄險？
- 如何選擇適合的儲蓄險？
- 定存是什麼？
- 哪種定存更適合我？
- 定存 v.s. 儲蓄險
為何保險業務都愛推儲蓄險？
其實當保險業務員沒有你想像的簡單！保險業務員要賣保險，必須考過該類型的相關證照。以儲蓄險為例，儲蓄險屬於壽險的一種，因此在販賣儲蓄險時業務員必須有「人身保險業務員」資格。
要有人身保險業務員資格，要先通過「金融市場常識與職業道德」、「保險法規」、「保險實務」3 科的證照考，而「人身保險業務員」相對於其他保險證照簡單，所以通常是業務員踏入保險業的第一張證照。
通過「人身保險業務員」資格後，就有很多保險商品可以賣，像是「壽險、健康險、傷害險、年金保險…」等，但其中因為「儲蓄險」具有投資意義，更容易吸引大學生、小資族購買，也是不少人踏入理財的第一步，所以才會有保險業務常常在推薦儲蓄險的印象。
認識 3 種儲蓄險
儲蓄險的保險內容被普遍民眾視為是一種「利率較高」的存錢方式，所以才被稱作是「儲蓄」顯，但其實儲蓄險是「人身壽險」的一種，因為它同時享有「壽險」特質，在合約期間被保人享有人身安全保障。簡單來說你可以將儲蓄險當作是，有人身保險功能又能領到利息的一種保單。
儲蓄險大致分為 3 種
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增額型：合約期滿後，不用繼續繳保費，只要錢不領出來，你繳的保費就會一直放在保險公司「複利」。這個複利是「本金 + 利息」下去不斷複利直到你領出來。
事實上增額型又分為 3 種，其運作方式基本上都是將利息「再投入」儲蓄險中，增加保險金額、提升人身安全保障。簡單來說，它的好處不是活著可以領到更多錢，而是死了以後理賠的額度會比較高。 -
還本型：合約期滿後，不用繼續繳保費，保險公司每個月會發「利息」給你，領到要保人往生才停止。這個利息的利率通常是「預定」的，就代表你每個月領到的錢是一樣的。
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利變型：利變型可以算是還本型的延伸，它享有「變動利率」的利多，當宣告利率較低時，會依照「預定利率」給你利息，但變動利率較高時會依照變動利率給你。
如何選擇適合的儲蓄險？
如果真的要買儲蓄險，可以用 IRR 內部報酬率來找到報酬最高的商品。 IRR（Internal Rate of Return）是一種評估投資的方法，用 IRR 可以找出資產潛在的報酬率。
簡單來說，就是「複利」的回推，IRR 含有折現率的概念，推算要多少年、多少利率，你的初始本金才會回本，但要小心 IRR 並沒有把通膨、折現率可能波動…等的因素計入，只是一個估算值而已。（相關工具：年化報酬率計算機）
不過儲蓄險並不適合年輕人購買，原因有二：
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對於沒有保險的人，儲蓄險在人身安全上的保障太少，也很不足。再加上儲蓄險的價格，對於其他著重在人身安全上的保險來說是偏高的，所以不太建議沒有保險的人購買。
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對於準備畢業、剛出社會的年輕人，如果突然有大筆資金需求（例如：創業、結婚、或者發生緊急事故…等等）時，解約這筆儲蓄險，會造成虧損。所以不建議沒有緊急備用金的人購買。
儲蓄險到底適合什麼人？
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對投資沒概念又沒興趣的人：有些人認為投資很複雜、難懂，所以對於研究投資興趣，也沒興趣將錢放在投資市場，對於通膨沒有概念的情況下，買儲蓄險對於這類人來說，反而是一種「無腦領息」的方式。
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花錢沒節制的月光族：若是在儲蓄險合約期間沒繳錢就算違約，一旦違約需要解約時，領到的錢會少很多，可以利用這點來強迫儲蓄。
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資金高的人：通常有大筆資金的人都會進行資產配置，並保留一定的現金用來分散投資風險，這種人可以選擇購入儲蓄險，讓本來就沒有要運用的資金可以產生利息，建立一條低風險的被動收入。
定存是什麼？
定存是指你和銀行約定好，定期或是一次存一筆錢到戶頭，直到到期都不能領出來。這個期間銀行會給你相較於活存較高的利率，吸引你將用不太到的錢定存。
定存大致分為 3 種：
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整存整付：本金一次存入戶頭，到期後一次提領本金和利息（定存期間採複利制）
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零存整付：每個月固定存入戶頭一定金額直到期滿，到期後一次提領本金和利息（定存期間採複利制）
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存本取息：本金一次存入戶頭，每月領一次利息，到期後一次提領出本金（定存期間採單利制）
定存的利息又分為 2 種：
其實台灣的利率不常調整，所以通常會選擇「機動利率」的定存，賭升息的可能，不過就算升息期時調整也不大，大多只是 1、2 碼而已，不過（以利息利率來說 1 碼就算多了）而已。
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固定利率：通常是以定存當下的利率為基準，或是比當下利率再低一點，未來不會因為央行利息政策改變，而有所變動，會維持固定
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機動利率：若是你認為未來「升息」的機會很大，你可以選擇機動利率，就有機會獲得更高的利息收入
哪種定存更適合我？
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整存整付：需要一次存入大筆資金，適合有一筆金額較高資金的人
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零存整付：因為每月都要存入固定金額，適合想要養成「儲蓄習慣」的人
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存本取息：是 3 種方式唯一採單利的方式，所以建議是有大筆資金，又想要每個月有一筆錢能領的人，適合當成退休、被動收入規劃的一種方式
定存 v.s. 儲蓄險
你可能納悶為什麼銀行、保險公司要推出定存、儲蓄險這類保本商品，那是因為這樣公司方就有更多穩定、比較長天期的資金可以運用，拿你的錢去投資，增加公司獲利。（活存給利息吸引你存錢到銀行也是一樣的概念、操作方式）
儲蓄險優缺點
優點：
- 強迫儲蓄
- 一次繳清越多保費越少（保險公司會給保費上的優惠）
- 有簡單的保險規劃
- 可以節稅（綜合所得稅中有個項目是利息所得，儲蓄投資特別扣除額是 27 萬）
- 風險相對較低（不考慮通膨、不提前解約，是沒有虧損風險的）
缺點：
- 報酬不高
- 沒有考慮通膨
- 如果央行升息，報酬可能低於定存
- 本金不能動，解約會損失本金
- 人身安全保障不高
如果買儲蓄險是長輩給你的觀念，那你必須認清一件事，目前市面上的儲蓄險利率大不如前，甚至因為修法越來越低。要是你仔細看過，不少長輩買的儲蓄險利率高達 3 % ~ 5 % ，才會有人因為買儲蓄險而有筆可觀的被動收入。如果把「儲蓄險」當成是一種「投資」那肯定比不上股票等投資商品的報酬，但相對的儲蓄險風險也比較小，不考慮通膨的情況下，其實是相對較安全的商品。
定存優缺點
優點：
- 風險相對較小的投資商品
- 解約不會損失本金（保本）
- 資金運用靈活度較高
缺點：
- 報酬較低
- 利息收入會被算入綜合所得稅中
雖然儲蓄險、定存是屬於利率較低的金融商品，但如果你對於投資股票、基金感到不安，沒有那麼大的風險承受力，那麼這 2 種方式你或許可以試看看，都比把錢放著不動好。如果你已經把錢投入儲蓄險、定存中，在深入了解這 2 樣商品後，你可能會有解約的念頭，解約前要注意本金的問題再下決定。當然如果能趁年輕開始學投資，那麼獲利、試錯的空間，相對會比儲蓄險和定存大很多。
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（圖：shutterstock / 撰文者：chou；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
