時常聽到「代償」這個詞，代償是什麼？你知道嗎?代償其實是指借一筆利率比較低的貸款，幫你還掉其他高利率貸款或多筆小額債務，代償是銀行的專有名詞，這篇教你認識代償是什麼，也會告訴你辦代償會影響信用嗎?

1. 代償是什麼意思？

又稱貸款代償、債務代償、餘額代償、卡費代償、代償高利，顧名思義就是代為清償的意思。簡單說，代償就是由第三者提供一筆錢，代替你還掉原本的債務，並將貸款轉移到其他銀行或融資公司，通常都是用利率低的貸款，來還掉利率高的貸款，這樣月付金可以下降，負擔會比較輕鬆。

(1) 代償跟整合負債一樣嗎？

廣泛來說，和整合負債的概念是一樣的，整合負債是行動前，代償是行動後。舉例來說：12%的信用卡循環讓你吃不消，申辦一筆信貸，利率大概7%，用信貸來代償信用卡循環金額，月付金可大幅下降。

當你有了整合負債的想法，開始找尋願意讓你申貸的銀行或融資公司，送審通過後，你可以選擇請銀行幫你代償想要還掉的貸款或信用卡，或是銀行會指定，必須代償某一筆債務，以降低你的負債比例來維護銀行的放款品質，不管是哪一種，照理來說你的月付金都會減少，負擔沒有減輕的話，你也不會想大費周章去辦整合債務吧？

(2) 哪些債務可以代償？

只要是欠金融機構的債務，銀行之間都可以互相代償，金融機構包含銀行、農會、漁會、信用合作社，貸款項目包含房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環等等。

2.代償的管道有哪些？

代償的管道大致分為三大類：銀行、融資公司、民間貸款。

以優先順序來說，當然是以銀行為第一優先，但近幾年銀行對於貸款的審核越來越嚴格，代償成功的機會不高，許多人把目光轉向融資公司，不管用房貸、汽車貸、機車貸來代償，都是不錯的選項，民間貸款陷阱多，就比較不推薦。

融資公司也可以直接代償金融機構的債務，如果是欠其他融資公司或民間貸款，要在拿到錢後自己去償還，不像銀行因為系統彼此互通，可以直接代償，借民間貸款的話，要在拿到錢後自己一筆一筆去還，不能直接代償，比較麻煩。

3.貸款代償的申請流程

• 申請：向銀行或融資公司申請貸款（整合負債貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸、信用貸款等）。

• 審核：評估貸款人是否符合申請條件，並決定可貸額度及貸款利率。

• 簽約對保：確認條件並完成對保簽約後，銀行會直接幫你代償指定的債務（信貸、車貸、信用卡等）。

• 代償撥款：代償後的剩餘款項，再撥入貸款人的銀行帳戶。

當你發現財務吃緊，不管是透過債務整合代償來減輕負擔、或是向銀行申請債務協商，都應及早正視問題，切勿等到欠款遲繳、甚至繳不出來變呆帳，才開始找辦法解決，因為一旦留下不好的信用紀錄，未來想再跟銀行貸款都會更加地困難。

本文引用來自：【整合負債 專業答】代償是什麼?會影響信用嗎?跟整合負債一樣嗎?