(圖/shutterstock)

 

文 / House123 邱愛莉

 

一般人的理財

只做到「收入＞支出」，

就認為是成功了

但這只是讓你

不至於入不敷出

卻無法創造更多的財富

怎麼在「有限的收入裡」

做到不透支、賺更多呢？

 

繼續看下去...

 

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「六個帳戶」儲蓄法，

和「個人財務報表」

是我的好幫手：

 

a. 「六個帳戶」儲蓄法

這在之前一章已經講過，

詳情可以看這裡，

主要是將你的收入按比例分成

1. 財務自由帳戶 ( 10% )

2. 長期儲蓄帳戶 ( 10% ) 

3. 教育訓練帳戶 ( 10% ) 

4. 休閒娛樂帳戶 ( 10% ) 

5. 貢獻付出帳戶 ( 5%-10% )

6. 生活支出帳戶（ 50%-55% ）

讓你賺錢、存錢、花錢出去玩

都可以維持比例上的平衡~

 

 

 

b. 個人財務報表

許多人聽到「財務報表」就皺眉頭，

感覺需要深奧的會計

或財務知識才能上手。

其實，沒那麼複雜。

個人的財務報表

只要記錄好兩個東西：

「收入支出表」和「資產負債表」。

 

Part 1、「收入支出表」

「收入支出表」顧名思義

就是記錄「收入」和「支出」，

以月為單位，

在「收入」的欄位

記錄所有該月的收入明細，

舉凡：薪資、獎金、投資收入等，

都記錄在這裡。

而「支出」，則需要善用

六個帳戶的概念，

先設定每個帳戶的預算，

再記錄該月的實際花費，

比對是否有超出預算。

對我來說，

「收入支出表」最重要的意義有二：

 

 

 

1、六個帳戶的預算分配：

舉例：如果我的月收入是 4 萬，

按照六個帳戶的比例分配，

我要先提撥至少 4000 元

到「財務自由帳戶」，

用來投資定期定額基金

或存起來當預售屋的頭期款。

所有投資的所得盡可能不要動用，

讓本金和獲利維持在

「財務自由帳戶」內，

才能發揮雪球的效益。

 

同樣的邏輯，

我也會提撥預算到其他五個帳戶，

依照該帳戶設定的目的專款專用。

大家猜猜最容易

花過頭的帳戶是哪兩個？

是的，就是「休閒娛樂帳戶」

和「生活支出帳戶」，

當這兩個帳戶透支時，

往往我們就會去動用

其他帳戶的預算，

如：「貢獻付出帳戶」

或「長期儲蓄帳戶」，

失去預算分配的意義。

 

 

 

2、計算「每月淨現金流 」：

每月的收入減去支出，

即為「每月淨現金流 」。

理財第一目標，

就是：「淨現金流必須是正的！」

如果整個月的收入

都不夠 cover 支出，

更別說存錢或理財了。

 

看到這裡，你可能會問，

如果我的薪水才 20 幾 K，

有必要這樣分配預算嗎？

萬事起頭難，

我出社會的第一份工作

月薪 28000，

付完房租、生活費其實所剩無幾，

但我還是勤勞地記帳，

並節省開銷：

不租套房，只租雅房，

或和朋友合租一整層公寓，

分攤房租；

中午上班自己帶便當，

晚上和室友一起開伙...

雖然每個月還是存不多，

但我們的收入

會隨著工作經歷和能力成長，

只要有存錢的好習慣，

就會越存越多，

而且因為有六個帳戶的妥善分配，

在配置預算做理財的學習時，

也會增加休閒娛樂的預算，

犒賞一下努力工作的自己。

 

 

 

Part 2 、「資產負債表」

「個人財務報表」的 part 2，

就是「資產負債表」－

左欄詳細記錄個人的所有資產，

如：現金、存款、保險（保單價值）、

股票、基金、房地產等；

右欄則記錄個人的所有負債，

如：信用卡、學貸、

信貸、房貸、或親友借款等皆屬之。

「資產負債表」的精髓在於以下三點：

 

1、只使用「好的負債」，

不使用「不好的負債」：

所謂「好的負債」和

「不好的負債」差別在於：

「這筆負債能不能創造

比利息更高的現金流」。

舉例，如果我買了一輛車，

借了車貸，每個月要還 8000 元，

如果這輛車是我自己開，

這筆貸款並沒有為我創造現金流，

這筆車貸就屬於「不好的負債」。

反之，如果這輛車是出租給別人，

且收租穩定，

每月租金 10000 元，

現金流為 +2000 元，

這筆車貸就屬於「好的負債」。

 

這是基本的分類方法，

不過，也不能一概而論。

以剛剛的車貸為例，

雖然我是自己開車，

車子沒有為我創造租金，

但相較於我不開車的「機會成本」，

包含車票費用、通勤時間等，

可能還是開車划算。

不過，盡管如此，

「好的負債」和「不好的負債」

還是一個值得參考的點，

讓我們檢視負債的種類和品質。

 

 

 

2、優先償還利率高的負債：

如果你有負債，

除了記錄明細和金額外，

記得要將貸款利率記錄在旁邊，

然後想辦法動用資產

或以較低利率的負債

優先償還利率較高的負債。

例如：如果你有一筆信貸

每年利率 8%，

你可以活化手上的資產，

如：房地產增貸

（通常利息約 1.9%-2.3% 之間）、

保單借款（利息約 5%） 

或甚至跟親友借款（可能不需要利息），

降低每月支出的利息費用。

對於有動用到循環利息貸款的人，

優先償還這些貸款

更是理財的第一步。

 

 

 

3、善用利息低的

「好的負債」購買優質的資產，

創造增值效益：

許多人以為，

最好的「資產負債表」是只有資產，

沒有任何負債。

不過，如果你有嫻熟的投資工具

每年能為你創造 8%-10% 的

投資報酬率，那麼，

除了用你的存款作為投資的本金外，

也可以利用槓桿：

善用利息低的「好的負債」

來增加你的本金，

創造更大的增值效益。

 

 

 

只做到 收入＞支出，

還不如...

讓你的資產年年增值！

有人說，一般人的理財

只做到「收入＞支出」，

對於資產負債表毫無頭緒也不在乎。

大部分的中產階級稍微進階一點，

將收入拿去買很多

看起來是資產的負債

（如：利用車貸買車子、

刷卡買名牌包包...），

到頭來資產沒增值，

負債卻一堆。

真正的富人則是

將收入拿去買會增值的資產，

而且不只用收入買，

還善用適度的槓桿來放大本金，

買更多資產，

這些資產會回過頭來

為他帶來更多的收入，

加上預算管理，

降低支出金額，

形成好的正向循環。

 

當然，

所有的投資一定有其風險，

所以利用槓桿來投資時，

一定要算好現金流，

並保留一定額度的預備金，

避免資金缺口甚至斷頭的風險。

 

我個人用「六個帳戶」

結合「個人財務報表」記帳 5 年了！

不只對我的幫助很大，

我也將它介紹給我的家人使用。

 

 

在有限的收入裡，

創造無限的財富！

讓你越花錢、越有錢~

 

本文由 House123 授權轉載，原文 於此，

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