(圖/shutterstock)

 

除了定存

金融業者老是要你買保本型保單？

一直以來，金融業者衝業績的救星就是這種

──有一筆錢放在銀行定存、

短期沒有急用就買保本型保單──

只要使用「每月配息」或「本金保本」

這些推銷術語，一向都能大賣。

事實上保本型保單沒那麼好，

還有 4 大地雷（例如升息可能性），

可能讓你血本無歸！

 

讓我們看下去...

 

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讓我們從 1 個保本型壽險案例談起

讓大家理解何謂 4 風險

為了方便討論，

我們以某公司的「保本型基金保單」的人壽保險為例。

它的內容是：躉繳型的保費（一次繳清），8 年後到期。

它是採新台幣收付，用 30 歲的男性為例，

保費新台幣 100 萬元，保額 30 萬元，

扣除保險費用及危險保費後，轉換為紐幣投入保本型基金中。

如果紐幣匯率 8 年後都維持不變的情況下，

八年期滿保戶即可領回新台幣 1,258,488 元的滿期保險金。

看起來非常的吸引人，因為算起來投資報酬率是 2.88 %，

比起銀行現在定存三年期的 1.4 %還多上一倍，

看起來十分誘人，

但這樣的商品，至少有幾點是你要注意的。

 

1. 資金流動性的問題

人壽保險保單不能隨時解約、把錢拿出來而沒有損失。

以前面提到的這張保單來看，

扣除的行政相關費用是投資金額的 5.2%~5.5%，

再加上保額 30 萬元的危險保費是每年都要扣除的，

如果未滿 8 年前要解約的話，

是有可能會拿到比本金還少的，

因此如果要做投資，

你要考慮好這是閒置的資金，

可以做 8 年甚至 9 年的投資再去購買以免有損失。

 

 

2. 升息的風險

如果以這張保單投資報酬率是 2.88%，

而且是資金閉鎖 8 年的狀況，

你可以保證 8 年內銀行利率不會高於 2.88% 嗎?

例如，央行總裁彭淮南在 2015 年的談話中

也提醒投資人要做風險控管，

不能預期長期利率永遠這麼低，

可見央行暗示未來的利率是走升的。

一般銀行定存族也都是採用一到三年的定存機動利率，

萬一有升息的話對自己比較有利，

但是這樣的保單一綁就是八年，

這麼長的年期顯然是缺少彈性的。

 

3. 匯率風險

保單是採新台幣收付，扣除保險費用及危險保費後，

轉換為紐幣投入此保本型基金中。

到時候八年到期後，又要從紐幣換回台幣，

所以到期可以領回的金額多寡，

又 牽涉到到期時紐幣對台幣的匯率了。

萬一紐幣對台幣貶值的話，

到期領回的金額是會降低的，

所以買此保單你還多一項匯率上的風險。

 

實際例子：匯率吃掉利息

以下的圖表是 GoGoFund 上，

紐幣從 1985 年到現在對台幣的匯率走勢圖，

2009 年 1 月 23 日紐幣曾經到達 17.537 的低點，

等於是與現在匯率相比貶值了 30%，

而 2006 年 6 月 30 日的 19.727，

相當比現在匯率貶值 21%，

而這代表的是:

萬一發生這種狀況的話，

可能八年所多賺的利息都被匯率風險侵蝕掉了。

 

4. 信用風險

「信用風險係指本基金之固定收益部分，

交易對手未能履行約定契約中的義務，

而造成經濟損失的風險，

本基金之交易對手為XX銀行台北分行，

保戶需承擔該銀行之信用風險，

如果該銀行無法履行責任時，將造成保戶損失。

此外，本基金無保證機構提供保證之機制，

係透過投資工具達成保護計價貨幣本金之功能。」

這一段文字出現在此保本商品的產品說明上，

一般消費者可能會丈二金剛摸不著頭緒，它講的是什麼意思？

要了解它所寫的意思，要先看一下證券投資信託基金管理辦法：

 

 

上述條文的白話文解釋

「無保證機構提供保證之機制，係透過投資工具達成保護計價貨幣本金之功能」

的意思講白了就是：壽險公司是透過XX銀行來做這樣的投資，

而本金保本這樣的功能，

並不是此壽險公司或是XX銀行提供的保證，

純粹是透過投資工具的運用來達成保護計價貨幣本金的功能，

萬一這家銀行倒閉的話，

壽險公司也是 無法以其機構提供任何保證的，

因此客戶必須自行承擔這部份的投資風險。

其實投資本身就是有風險的，

在投資之前是投資人本來就應該要去審慎評估的。

 

保本型保單的眉角可真多，

從這篇學到不少！

 

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