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如何做對保障與快存一桶金？
攻讀博士的 Ben 到 30 歲才開始第一份工作；
雖然不用負擔家中經濟，但他一直謹慎地處理生活上的開銷。
每月薪水入帳後，會先扣除固定支出，日常花費若有結餘才是儲蓄，
依稀記得每月儲蓄金額約占收入 30％。
6 年前，父母親為 Ben 買了保單，一直是父母在繳費；
保單繳款到第 3 個年度，Ben 已有工作收入，他接手繳保費。
讓他開始想了解自己的保單內容，不斷閱讀保險相關文章及書籍後，
發現保單不符合需求，更動保單成為 Ben 放在心裡的待辦事項之一。
而已經工作 4 年的 Ben 有一小筆存款，身邊朋友在投資上小有收穫，
讓他思考是否也要開始投資，以更快速地累積資產。
到底自己的保單該怎麼調整，投資又該從何入門？
他希望聽取專業意見。
繼續看下去...
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規畫好保障內容
先存到一桶金再投資
宏觀財務顧問 陳堯睿 說：初認識 Ben 時，他有一小筆存款，
當時他急著想開始投資，以快速累積存款，
同時也想了解自己的保單內容該如何調整。
經過數次討論，釐清 Ben 擔心的健康及殘疾風險後，
我建議 Ben 先調整保險內容，
接著幫他建立「先存後花」的觀念，並一起擬定能落實的計畫。
定期險取代終身險
Ben 的父母已經存好退休金，也不需要子女每個月給奉養金，
對仍單身的 Ben 來說，他最擔心的風險是：
萬一他因突發重病或意外而致殘，
他不想拖累家人，並讓家中經濟陷入困境。
殘扶險、殘廢險及健康險，是 Ben 最需要的保障，
並應以低保費、高保障的定期險為主。
Ben 的父母為他所買的保單，大多是高保費、低保障的終身型保險，
包含終身醫療、及終身防癌等。
Ben 同意將終身壽險以減額繳清（降低保額，保障期間不變）的方式，
僅保留附加的住院醫療實支實付險；
考慮Ben對住院品質的期待，加保一張能副本理賠的實支險，
住院一日總額度為 5,000 元，住院雜費額度總計為 18 萬元。
擔心全殘 加保殘廢及殘扶險
其他終身型醫療保單不續繳保費，意外險則以產險公司的意外險專案取代，
保障內容相似，費率卻是壽險公司的 85 折。
Ben 最擔心全殘問題，加保能拿到一次給付的意外險 100 萬、殘廢險 500 萬，
及每月有 4 萬元理賠的殘扶金，保證能領 15 年、總計 720 萬元，
考量每年 2% 的通膨後，等於現在的 623 萬。
因意外險只理賠意外所造成的殘廢，但殘扶險及殘廢險保障範圍較大，
不論是意外或是疾病造成的殘廢，都在該險種理賠範圍內。
重大疾病險的缺口，則投保重大疾病險、
及領到健保重傷卡就能理賠重大傷病險的 2 張保單，額度各為 200 萬。
壽險部分，因為 Ben 現在單身且不用負擔家中經濟，
若有萬一，他想留 50 萬元的孝養金給父母。
但為了取得符合 Ben 需求的附約，以 100 萬定期壽險當作主約。
保單調整後，2 張終身壽險能在第一年期滿時以保留附約的方式，
將主約減額繳清，屆時保費占收入比重能再下降，
儲蓄率將提高 2% 至 33.5%。
先存生活準備金才投資
做好保障後，接著幫 Ben 建立「先存再花」的觀念，
每個月領到薪水後，先留下固定儲蓄及固定支出。
Ben 利用銀行的母子帳戶功能設立多個子帳戶，
包含儲蓄、隔年稅金、保險費、父母生日金、進修費、娛樂費等，
扣除儲蓄及固定支出之外的金額，才是生活支出。
Ben 一直期待快點進入投資市場，但因財務目標期間較短，
建議短期目標靠儲蓄，長期目標才靠投資。
Ben 打算先以儲蓄累積一桶金，未來再考慮進行投資。
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本文由 Money錢 授權轉載，
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