(圖/shutterstock)

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案例現況

秀秀與阿進結婚多年，

雖然一直很想要擁有自己的小孩，但都苦無結果，

後來經過多年的努力，總算生下唯一的寶貝，

現在二人都快 50 歲了，但小育才 7 歲，唸小一。

秀秀在一家汽車材料行擔任會計的工作，

阿進則是職業軍人退伍，也取得領取終身俸的條件，

目前在一所私立大專院校擔任校園安全維護的工作。

過去夫妻的財務都是各自打理，

如果家裡有需要，就輪流從投資款中贖回一部份支應，

不過二人的投資績效都不理想，

原本希望透過投資讓資產增值加速，

可是卻得到反效果，

長期下來，資產增加的速度不但没加快，

反而變的更慢，

唯一慶幸的是，每年靠著定期扣款投資，

還是有存下一些資產。

近年因為小孩的撫養支出增加，

光靠收入已不夠應付家庭開銷，

夫妻倆贖回投資款的次數變多了，

讓他們擔心再這様下去，財務會不會有問題？

想要早一點退休的想法，是不是需要延後？

 

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案例需求

一個小家庭，三位成員，總共買了 29 張保單，

平均每人多達 10 張，每年需繳保費 33 萬，

佔收入比重的 31 ％，高於理想比例 10％ 甚多，

這就是秀秀一家的保單寫照，

可以想見的是秀秀一家的保險

應該會有買太多或買不平均的問題。

過去秀秀一直有個觀念，因為阿進是職業軍人，

應該多買一點保險才能保障家人，

同時也聽別人說，

買保險一定要買可以拿回所繳保費的，

才不會浪費錢，

還說保險是很好的理財節稅工具，

而這些想法也延續應用在小育身上，

因為他們相信越早買，保費越便宜，

一路下來，保單張數越買越多，

保費也越繳越高，已造成微幅的入不敷出，

更令他們擔心的是，買了這麼多的保單，

到底保障夠不夠也不知道？

 

需求問診

攤開秀秀一家的保單，

真可說是琳琅滿目，

令人目不睱及，

經過仔細的整理分析後，

我們發現幾個問題：

 

《問題 1 》風險保障不平均

有的太多，有的不足

雖然買了很多張保單，也繳了不少保費，

可是保障卻不平均，

秀秀的身故保障明顯高於實際需求，

可是傷殘及醫療保障卻不足。

小育年紀尚小，並不負擔家庭責任，

卻買了高額的壽險保障，

幼童比較常發生的意外傷害，

保障卻不足，

如果事故是發生在保障不足的風險上，

仍是無法獲得足夠的經濟補償。

 

註：阿進已領有退伍軍人終身俸，可作為傷殘保障之準備，不需重複規劃

 

 

《問題 2 》過高的保費支出

已造成家庭財務壓力

由於所買的大多是『終身型』或『儲蓄型』的保單

保費相對較貴，造成保費支出甚高，

加上生活支出也高，

已令家庭收支出現微幅入不敷出的情形，

所幸尚有資產可供支應，

但可能因此延遲財務目標的達成進度。

 

診斷分析

 

年紀大了才有小孩，

最大的風險來自於另一半與子女的生活與教育問題，

所以，必須準備的是子女教育基費、

配偶下半輩子的生活費，以及自己的退休金，

所幸經過多年的累積，經濟已有一定的基礎，

但也因為年紀較長，完成財務目標的時間壓力也比較大。

保險應該同時重視身故、傷殘及健康保障，

一方面如發生事故，

可以留下一筆讓家人安心生活至子女成年的家庭生活費。

或者是發生健康風險時，

可以減輕因疾病或意外傷害需要住院醫療時

產生的醫療費用及收入中斷的財務損失。

另一方面也必須考量，

因年紀大可能買不到保險，

 

而先行準備，

以防到了 6、70 歲時，買不到需要的保障。

行有餘力，

也該開始為夫妻二人的退休生活安養費作準備。

小育年紀小並不負擔家計，

理論上没有身故保障需求，

保障重點在於防範因疾病或意外傷害造成的醫療費用。

特殊需求：秀秀一家因為對於癌症特別擔心，

因此除了一般住院醫療及重大疾病保障外，

另外希望準備較高額的癌症醫療保障，

可以擴大癌症保障範圍。

 

調整建議

《建議一》降低保費支出，改善收支結構

雖然目前保費支出偏高，

但靠著既有資產支應仍綽綽有餘，

因為夫妻二人年紀稍長，阿進又有病史，

而保單也都已繳費一段時間，

所以既有保單儘量以保留為原則，

只要稍微調整投資型保單，

令現金流由負轉正，即可降低財務壓力。

 

《建議二》以定期型保單補足保障缺口

針對不足的部份仍應以買保險的最高原則：

『在有限的保費預算下，滿足最大的保障』，

購買高保障、低保費的保險商品，滿足保障需求。

 

《建議三》退休金尚有缺口，應積極準備

過去因積極投資但没有策略，

導致投資績效不佳，資產增速不如預期，

建議改變策略，

選擇適合長期投資的工具作平台，

採取穩健的資產配置組合，

分散風險，追求穩定報酬率，

在預定時間內儘量拉高退休金準備率。

如果無法如期達成的話，

應考慮延後退休年期或降低退休金目標，

以避免因準備不足而無法安心退休。

 

 

規劃結果

秀秀一家雖然入不敷出，

但擁有一定的資產，尚能支付高額保費，

因為不想要中途解約，浪費以前所繳的保費，

且保單都已繳費一段時間，

再繳幾年即可繳費期滿，

所以保單大致保留，經過微調之後，

利用空出來的保費，補足缺口，

現金流也由負轉正。

 

雖然可能因此影響提早退休的目標，

但有鑑於過去投資的經驗，

夫妻倆決定改用較保守的投資策略，

除了以目前手上具有儲蓄性質的保單

作為一部份的退休準備外，

更將夫妻倆過去分散在股票、基金的資金進行整合，

改採長期資產配置策略，不再盲目追求高報酬，

只希望能穩穩的賺就好，

就算要因此而延後退休也没關係，

不只可以免除過去胡亂投資的困擾，

最重要的是現在可以有更多的精神陪著小育成長，

何樂而不為？

 

註：小育的高保額境外保單，因具有儲蓄性質，且中途解約將損失鉅額違約金，因此保留。

 

雖然調整後保費支出

仍高於合理可接受的 12％ 以上，

但許多保單都將於近幾年繳費期滿，

保費支出比例會再逐年下降。

 

 

案例啟示

保單没有好壞，

主要是看適不適合及繳不繳得起保費，

會不會影響其他的資金需求。

能夠解決問題的保單，

就是『對』的保單，

因為買對方向，

至於是否『夠』與『好』，

則是要依每個人的需求與財力來認定了，

因為保額的『夠』與否是很主觀的認知，

保費便宜的『好』

也因財力不同而有不同的看法。

所以說每個人在買保險之前

都應該要先了解什麼是

『對』、『夠』、『好』的保險原則。

 

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