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根據衛福部統計資料，一位長期被照顧者，平均被照顧時間是 7.3 年，期間所需支出的看護費、尿布等耗材，總花費大約是 400 ~ 500 萬元，平均每月照顧支出大約是 5 ~ 7 萬元，銀髮海嘯來襲，目前市售保單種類中，可規避長照風險的商品有 3 大類，你了解了嗎？
文 / Money 錢
「長照險」採狀態認定
歷史最悠久的傳統長照險採「狀態」認定，即經專科醫師認定「生理功能障礙（如進食、如廁無法自理、穿脫衣物有困難）或認知功能障礙（如失智）」兩種障礙之一，才符合長期照顧狀態，也才會啟動理賠。
只是，長照險以巴氏量表為評斷標準，存在許多人為判斷，加上有 90 ~ 180 天的觀察期，若期間保戶好轉，則保險公司無須理賠。而就算啟動理賠，未來每半年或每年還要定期複檢，證明失能狀態持續，才能持續領取保險金。為解決傳統長照險判定不易的問題，以「特定傷病」給付保險金的「類長照險」順勢推出。
「類長照險」以特定疾病做理賠依據
類長照險的特色是，只要確定罹患重大傷病、持有診斷證明，便能請領保險金。其實， 若為因應重大疾病衝擊，原本就有一次給付型的重疾保險可選擇；類長照險屬於變形重疾險產品，是「一次給付」加「月月給付」，不過一次給付常見的「癌症」被排除在外。
類長照險以「特定疾病」為理賠依據，目前明定給付的特定疾病最多有 20 幾項，一般包含腦中風、帕金森氏症、阿茲海默症、主動脈置換術、多發性硬化症、運動神經元疾病、重度類風濕關節炎等，有家族病史者或可考慮購買此類保單。
不過， 要注意保單條款對理賠的限制，例如「腦中風」是重疾病名之一，但不是有「腦中風」的診斷證明，就會啟動保險金給付，因為保單內會列示須呈現「植物人狀態」或「無法自理生活」等限制。類長照險的保費比長照險平易近人些，以月領 3 萬元保險金為例，可找到年繳保費約 2 萬元的商品。
「殘扶險」理賠範圍最大保費最便宜
殘扶險的特色是只要確定保戶，因疾病或意外發生 1 ~ 11 級殘廢，就會按比率理賠一次性殘扶保險金，針對需要照護的 1 ~ 6 級殘，還會按月給付保險金。這類保險的理賠定義相對明確、保險公司能「按殘廢等級表」理賠，降低爭議，讓殘扶險成為目前商業長照險的主流。
基本上，符合傳統長照險理賠範圍的狀態，殘扶險都理賠；許多不符合長照險給付定義的情況，殘扶險也理賠。例如，發生意外導致手臂有兩大關節以上缺失者，為 5 級殘，殘扶險的理賠馬上啟動；但就巴氏量表來看，喪失一隻手臂只有穿脫衣物有困難，就不符傳統長照險 6 項日常生活能力中有 3 項以上障礙始理賠的規定。
相對於類長照險的理賠金啟動必須符合病名，過程還有很多檢驗，其實若症狀符合這些檢驗，多半也符合殘扶險的給付條件。同時，殘扶險的給付也含括神經障礙，若預算只夠買一張商業長照保險，那麼殘扶險會是首選。
商業長照險中，殘扶險理賠範圍最大，保費相對便宜，以全殘月領 3 萬元保險金且含壽險來看，年繳保費約 2 萬 5 千元。近年殘扶險除了主約出單成為主流，多設有給付上限，建議優先選擇給付保額倍數高、次數多或總賠付金額高的商品。另外，有的保單有「返還保險金」機制，沒有返還的保單會相對便宜。殘扶險相對於另外兩個，比較通人情，保費也較便宜。
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