(圖/shutterstock)
作者:張國蓮
每年固定花一點時間,
檢視設定好的退休金準備計劃與累積進度,
並做適當的調整,
讓時間與理財工具幫你存夠退休金。
回顧 2018 年,金融市場震盪加劇,
多數資產的年度報酬率為負,
許多人的年度退休金準備進度因此落後。
單一年的進度落後會有很大的影響嗎?
要不要在今年,
甚至未來的 2∼3 年進行必要的調整?
相信是很多人心中的疑惑。
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其實,若只有單一個年度進度落後,
自然無須太擔心,
但是在退休前的 10 年、20 年之間,
假使每年在儲蓄或投資上的進度
都小幅落後,
累積下來仍然會造成重大差異,
這就是「差之毫釐、繆以千里」的概念。
同樣地,若是投資人即將退休,
藉此做一些調整或善用一些有利機會,
也可能因此提早達到退休目標。
用簡單 6 步驟
幫退休金做健檢
建議已經設定長期退休目標與計劃的投資人,
除依照計劃投資理財外,
不妨趁著每年的春節長假,
以本文提供的 6 個簡單步驟,
定期檢視退休計劃與進度,
擬定相關調整做法,
讓落後的退休金
準備重新回到設定的軌道上,
以達到長期的退休金目標。
步驟 ①
檢視與確認目前所在位置。
這個步驟的目的在於,
了解目前所累積的金額
是否達到預定的進度,
例如原先規劃 2018 年的準備進度
應達退休金目標的 15%,
但卻僅達成 8%,又或者進度超前,
已經達成 20% 等。
有些民眾會利用理財工具
設定好的查詢回報功能,
當退休金的累積金額
未達到所設定的進度時,
就會收到通知;
也有人會找理財顧問協助,
這些都是不錯的做法。
此外,若同時利用一個以上帳戶
來累積退休金,
建議可利用理財工具
或在理財顧問的協助下
將帳戶加以整合,
才能一目了然退休金準備的情況。
步驟 ②
若進度落後,必須找出原因。
進度落後是指存的錢比預定的少,
此時就要找出原因,
例如個人勞退帳戶有沒有自提 6%?
是投資績效不好嗎?
還是個人需要的退休金目標提高了?
若績效不好,就要再進一步確認
是要調整資產配置的策略,
還是特定的資產標的出現問題,
需要重新挑選?
若是績效不好,但跟評比指標一致,
此時需要重新檢視
該資產的內容、特性、持有的理由
是不是真的符合需要,
如果確認符合目標所需,
則要評估是不是需給該資產足夠的時間,
歷經高低波動後,
使其彰顯真正的績效。
步驟 ③
決定如何回到進度軌道的做法。
例如拉長準備退休金的時間,
或降低退休金目標,
亦或是經過深思熟慮,
評估自己的風險承受度後,
提高投資組合風險來追求較高報酬。
追求較高報酬的做法
是這三者中改變幅度最小,
但卻需要面對較高風險的方式。
步驟 ④
在不增加風險情況下,
抓住可以提升獲利的機會。
例如利用保險來節稅,
參與勞工退休金帳戶自提等。
步驟 ⑤
清點與統計收入來源。
這點對於快要退休的人特別重要,
因為快要退休的人
需要盡量增加收入來源,
例如善用來自政府的支付或補助。
如果發現自己退休後的收入來源不穩定,
或遠不如所需,
增加高配息股票或債券等
保守的固定收益投資,
也是可以考慮的做法。
步驟 ⑥
評估退休計劃的風險水平。
從 1∼5 的步驟中,
若發現近期可以達成退休金目標,
或準備退休金的時間充裕,
就可考慮降低投資組合要承擔的風險,
畢竟從今年開始,
到未來 2∼3 年的經濟景氣走緩機率高,
不虧錢就等於讓自己立於不敗之地。
專家提醒,檢視退休金計劃
不只是看錢存夠了沒,
還需要確認有用錢需要時,
存的錢就在那裡供你使用。
本文由 Money 錢 137 期 授權轉載
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