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【我們想讓你知道】
假如中獎有一筆錢出現，你會怎麼利用呢？有些人喜歡積極創造收入、有些人偏好保守理債，專家建議 30歲以下的年輕人可考慮以投資為重，會比中年人更有優勢喔。
文 / Money錢
如果你手中突然多出了一筆錢，而你又有房貸，可是現在股市又似乎很好賺，你很猶豫到底
該先把這筆錢拿去還房貸？還是拿去投資嗎？別著急，先看本篇文章分析再來做決定不遲。
日前有網友在臉書社團貼文指出，如果手中有一筆多出來的錢，究竟該先拿去繳清房貸？還是按部就班繳房貸，有多餘的錢再拿去做投資或存下來？貼文曝光後，引起網友們討論。
55歲的筱芬去年被公司資遣，手上多了一筆 150萬元的資遣費，由於筱芬工作資歷豐富，要找兼差並不困難，於是她接了 3個固定專案，一周花 2至 3天處理工作，剩餘時間就是自己的自由時光。對筱芬來說，雖然現在的工作收入不比之前正職工作來得高，但時間分配很彈性，她可以做更多自己想做的事。只是在財務上，筱芬目前仍背負房貸 500萬元，因此對於領到這筆資遣費，她猶豫著到底該先拿去還房貸，還是投資比較好？
該還房貸、儲蓄或投資 3種效益比一比
對於筱芬的這 150萬元資金，其實有3種選項：一是把錢存銀行，二是把錢拿去投資，三是先還房屋貸款。我們
就以上述3種選項分別計算：
選項1 放銀行定存。
以目前銀行一年期定存利率（機動利率）0.815%計算，筱芬一年只能領取12,225元的定存利息，獲利非常低，優點是安全、保本。
選項2 拿去投資。
假設是買配息債基金，以年化配息率 5%計算，1年約可領到配息 75,000元，是銀行定存的 6倍多，顯然領取配息債基金的利息遠高於銀行定存很多，而且如果筱芬每年再把領到的配息 75,000元繼續滾入本金持續投資，那麼 10年之後、也就是筱芬 65歲退休時，原本的 150萬元應該有機會變成 247萬元，比原先的 150萬元增加 97萬元，這筆錢就成了筱芬另一筆多出來的退休金。
選項3 償還房貸。
我們用比較簡單的方式計算，假設 500萬元房貸是剛跟銀行借貸，貸款年期為 20年，貸款利率 1.35%，沒有寬限期，採本息攤還，那麼筱芬每月應繳納的房貸本息攤還金額是 23,784元。因此，若拿 150萬元優先償還房貸，房貸金額降為 350萬元，那麼筱芬每月應繳的房貸金額可降為 16,649元。將應繳貸款兩者相減，筱芬每個月等於可以減少 7,135元的房貸支出，一年省下 85,620元。
從上面 3種不同做法來看，把錢存銀行的效益最低。至於到底該先還房貸，還是拿錢去投資，就要看每個人對「心理安全感」的需求高低而定。從數字上來看，償還房貸每年可以省下 85,620元的本息攤還金額（含本金與房貸利息）；而若拿 150萬元買進配息債基金、以年化配息率 5%計算，一年可領配息 75,000元，絕對足以支應這筆省下的房貸「利息」，但是依然沒辦法完全涵蓋「本金＋利息」應繳總金額 85,620元。如果想要獲取超過 85,620元的報酬，除非找到比 5%報酬率更高的投資標的，不過相對投資風險也較高。
年輕人可考慮投資 中年人以「理債」優先
做哪一種選擇都有優缺利弊。如果是 30歲以下的人，因為投資時間會比 40歲、50歲的人更有優勢，我們若以 65歲退休為基準，30歲的人分別會比 40歲、50歲的人多出 10年及 20年的退休金準備時間，只要按紀律投資、並且做好資產配置，絕對有機會靠著這 150萬元創造出更高的投資收益，這樣就有可能會比把錢拿去先還房貸出現更高效益。但要特別提醒的是，如果你不是一個很懂投資的人、或者投資紀律不好，那就不適用於你。
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本文由 Money 錢 161 期 授權轉載
（圖：shutterstock / 責任編輯: BELL）
