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醫療技術進步、生活品質日益提高的情況下，人類平均壽命提高，台灣人也不例外。以台灣女性為例，其平均比全球高出快 10 歲！儘管台灣有勞工保險「老年給付」和「勞工退休金」能領，但不是每個人都能領到平均值，所以除了這 2 個給付外，得趁推休前累積退休金，以免退休後生活費、醫療支出不足。

文 / 李瑞瑾

國人平均壽命升高

2020 年國人平均壽命為 81.3 歲，再創新高紀錄！隨著平均壽命不斷延長，國人退休後的考驗也越來越大，不論是醫療照護、退休日常開銷，都必須做好更多準備。主計總處指出，從長期趨勢觀察，隨著醫療水準提升、食品安全重視、生活品質提高及運動風氣盛行，國人平均壽命長期呈現上升趨勢，從 2010 年 79.18 歲增至 2020 年 81.32 歲，顯示國人越來越長壽。

2020 年我國男性平均壽命為 78.11 歲，女性為 84.75 歲，同樣都創歷年新高，男、女性平均壽命相差 6.64 歲；與 2019 年比較，男性增加 0.42 歲、女性增加 0.52 歲。與聯合國全球平均壽命比較，我國男、女性平均壽命皆高於全球平均水準，分別多 7.9 歲及 9.7 歲。

國人平均壽命延長，退休後的生活規劃就顯得更加重要，若以一名勞工年滿 65 歲離職退保計算，他在退休後有超過 15 年的生活基金需要準備。專家估算，一個人要準備至少 1000 萬元存款，才能維持與退休前大致相同的生活品質，若有疾病纏身，還得面對龐大的治療開銷與照護費用，準備金額就得再往上提高。

勞保老年給付夠用嗎？

勞保局統計，目前國人請領勞保老年給付的平均金額為 1.7 萬元、勞工退休金的平均給付則約 2.6 萬元，但實際上來看，仍有許多人領不到這樣的退休金額，日常開銷都遠遠不夠花用。此外，勞保基金年年傳出瀕臨破產的消息，年金改革勢在必行，勞工都害怕老年給付金額縮水，因此意識到單靠勞保、勞退難以安心，自己準備退休金才能保障退休生活水準。

在高齡化、少子化的長壽風險下，及早準備退休金才能減輕壓力，透過穩健、保本的理財方式累積資產，是現今退休規劃的主流方式。保單就能達成以上需求，其中利率變動型保單、增額型保單，或是透過美元計價的外幣保單，都是許多人喜愛運用的工具，且當退休前不幸發生意外，也能給家人保障。

除累積資產外，為避免老年後醫療費用加重生活壓力，必須有足夠的醫療健康險轉嫁就醫費用。醫療險、實支實付等是必備基本款，重大傷病險、癌症險可以提供重疾保障；老年後的失能風險，也有失能險、長照險等保單可安排，早點規劃起來，不僅是從年輕保障到老，保費負擔也更輕鬆。

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( 圖：shutterstock / 責任編輯：chou )

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