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60 歲後的男性在過去 10 年平均餘命延長將近 1 歲，女性則延長 1.4 歲，隨著醫療技術的進步，未來壽命延長的成長率只會越來越高，醫療費用也會隨之增加，若加上慢性病則更為可觀，需要準備的退休金額只會越來越多…
文 / Money 錢
退休警訊 別等 50 歲才想買保險
台灣去（2021）年 7 月剛修正第六回生命表，反應國人壽命延長的狀況，也更凸顯「長壽風險」的問題。根據日內瓦協會國際保險經濟研究指出，到 2025 年時，長壽風險將使全球退休金缺口達 40 兆美元，長壽風險到底對退休金有什麼影響？
首先，未來退休金準備缺口可能越來越大。以台灣平均餘命來看，60 歲後的男性在過去 10 年平均餘命延長將近 1 歲，女性則延長 1.4 歲，因此民眾準備退休金時，必須加上未來壽命延長的成長率，才能算出足夠的退休金。考慮長壽風險，在台灣建議退休後生活須預估 23～25 年，若以每月平均退休生活費用 3 萬～4 萬元計算，建議每人至少要準備 800 萬～1,200 萬元退休金。
另外，壽命增加，醫療費用也會隨之增加，老年人的醫療費用約為一般人的 3～4 倍，若加計慢性疾病將更為可觀，未來民眾的不健康餘命會越來越長。不健康餘命是指每人一生中無法自由行動、需要仰賴他人照顧的時間，在台灣男性平均需要 6.4 年，女性則高達 8.2 年。
以目前每月長照費用 4 萬～6 萬元估算，平均長照費用每年約 50 萬～80 萬元，在台灣長期照護需求估計需要準備 400 萬～600 萬元，這對一般家庭來說是非常沈重的負擔，建議最好要買保險。
及早檢視退休保障缺口，才能安心樂退
過去在退休準備上，民眾比較重視投資理財，卻常忽略年金、醫療與長照保險需求的規劃。金融研訓院去年公布「台灣金融生活調查」發現，有 25% 民眾完全沒有買額外保障型保險，目前台灣年金保險保費收入約只占總保費 7.8%，而國人長照保險的投保率也僅約 3.4%，可見高齡保險保障嚴重不足。而且過去許多民調顯示，大部分的台灣民眾要到 50 歲左右，才開始想到要買這些高齡保障保險商品。
近年來民眾的退休意識已有明顯的成長，然而對於退休金準備，往往仍不知道該存多少錢、該買哪些保險。退休 3 大需求為退休理財、健康醫療及長期照護，而長壽風險將會讓這些需求越來越大，可預見年金、長照保險、失能險、住院醫療險等高齡保障商品，未來的保費會逐漸調升。建議民眾應及早重新檢視自己的退休保障缺口，並做好保險規劃，才能為自己的退休生活做好最安心的準備。
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本文精彩內容來自 2022 年 1 月號《 Money 錢》，更多投資理財資訊，請鎖定 2022 年 11 月號《 Money 錢》
（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：Ting；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
