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投資理財鐵三角的基底，不是富爸爸也不是富媽媽，而是緊急備用金。根據美聯儲（FED）在 2017 對美國居民所做的調查，當遇到緊急情況，需要 400 美元（相當於新台幣 1.2 萬元）的費用時，每 10 名成年人中竟然有 4 名拿不出錢來，他們只能透過借錢或賣東西兌現的方式支應緊急費用。老實說 400 美元並不是什麼大金額，但是竟然有高達 4 成的美國人無法拿不出這筆錢...
文 / 陳逸朴（小資 YP）
備用金比富爸爸更重要
據說相較於西方國家，東方人的儲蓄習慣相對較佳，但真的如我們想像中的好嗎？2020 年金融研訓院的報告指出，所電訪的全國 22,601 名民眾之中，有近三成民眾金融風險抵抗力低；若面臨急病或意外，則有將近兩成民眾無法在 1 週內籌到 10 萬元。雖然 10 萬元的緊急備用金比前面的 400 美元高出許多，也幸好我們只有約兩成的民眾拿不出錢來；但報告也指出，台灣人的儲蓄表現差異很大，幾乎零儲蓄的民眾與儲蓄很多的民眾分別占了三成。
由此可見，不管是西方國家，還是台灣，都可以發現有許多民眾其實並不擅於理財。因此，當你懂得儲蓄的重要性之後，首先要做的事情就是準備你的緊急備用金。最合適的緊急備用金來源就是現金，需要時間變現，或是有價值波動風險的其他類型資產，都不適宜當作緊急備用金的選項。
緊急備用金
緊急預備金怎麼存？
當你決定好要存下一筆緊急備用金之後，我建議你開立一個緊急備用金專用帳戶，存放為了意外花費而準備的資金，除非遇到需要使用的狀況，否則只進不出。開設一個獨立帳戶的好處很多，由於是專戶使用，緊急備用金就不會與其他項目的資產混在一起，只要檢視該帳戶，即可馬上得知目前擁有的資金總數。另一方面，你也能透過預約定期轉帳的功能，從收入中存入現金，就跟我們前面談到的儲蓄方式一模一樣。
緊急預備金要存多少？
按照一般坊間的需求，建議備妥 6 個月左右的生活費。這個數字有其根據，緊急備用金不外乎就是在失去工作收入時，足以維持生計的花費；而根據政府統計過去二十年間的平均失業週數，約為 22～30 週之間，差不多就是 6～7 個月的時間。假如每個月的支出是 2 萬元，就必須準備約 12 萬的緊急備用金；如果你是屬於更保守謹慎的投資人，也可以將緊急備用金的金額設定得更高，直到自己覺得安心為止，例如一年的生活費，或是某個特定金額。但要注意的是：不怕一萬、只怕萬一，寧願多準備一點，也不要過少。
緊急預備金要存多久？
這取決於你的儲蓄率。假如你正在準備半年（12 萬）的生活費，一位月薪 30 K 的小資族每月能存下 10% 薪水做為緊急備用金，相當於 3,000 元；一年存下金額為 3 萬 6 千元，那要花多久才能存滿 6 個月的緊急備用金呢？答案是：3 年多。想到這裡你可能會嘆一口氣：我都還沒開始投資，就必須先存個 N 年緊急備用金才能邁向下一步，哪來的耐心等這麼久？是的，沒有錯。我真心建議沒有準備好緊急備用金前，千萬不要做其他的投資規劃。緊急備用金就是你的救命錢，是能陪你度過短期危機的錦囊妙計，一旦危機降臨，但你沒準備好錦囊，那就可能演變成窮途末路。
如何縮短存緊急預備金的時間？
你可能會問，如果準備時間需要這麼久，有辦法縮短時間嗎？當然可以，那就是提高你的儲蓄率。只要能將原本每月儲存的 3,000 元提升至 6,000 元，甚至是 9,000 元，都能大幅縮短緊急備用金的儲蓄時間。如果你一開始的儲蓄率太低，一定會面臨時間拉太久的問題。如果想縮短準備時間，就必須設法提高儲蓄率，來做好備用金的準備。
緊急備用金正是投資理財鐵三角的基底，每個人都必須正視這項資金的準備，因為生活中一定會出現我們預期之外的花費，例如：失業時的生活支出、意外修車的費用、房子修繕的費用、置換家電或是搬遷費用等等。不管我們再怎麼做好未來的風險評估，意外就是會在意料之外時到來，唯有準備好緊急備用金，才能讓我們在面臨突如其來的額外花費時，可以從容不迫地面對。
保險幫你轉嫁投資風險
當你準備好緊急備用金後，就可以進到投資理財鐵三角之二－保險。保險的概念，其實跟緊急備用金有點相像，都是為了意料之外的壞事而準備的項目。保險與緊急備用金的差異，在於後者是自己承擔風險，前者則是可以依靠別人幫忙轉嫁風險；也就是說，保險是一種集合眾人力量分攤風險的方法。 在聊保險之前，我們先來買個彩券，假設目前有兩張 100 元的樂透彩券：
- 有 90% 的中獎機率會中 1 萬元
- 有 0.1% 的中獎機率會中 900 萬元
你會選擇購買哪一張呢？我想大部分的人應該都會選擇 1 彩券購買，因為有高達九成的機率可以賺 1 萬元，根本就是勝券在握，不賺白不賺。但也有一部分人會覺得要賭就要賭大的，他們只看大錢，對小錢沒有興趣，但結果通常是完全落空。接著你走一走，又逛到下一家彩券行，同樣是彩券，但這次賣的可就不一樣了，賣的是賠錢券，如下：
- 有 90% 的賠錢機率會賠 1 萬元
- 有 0.1% 的賠錢機率會賠 900 萬元
是不是變得難選了？畢竟兩個選項都會賠錢，常理下根本不會有人買；但如果硬要你選一張買，你又會怎麼選擇呢？我想這會取決於你的經驗與價值觀。如果你選擇的是 1 彩券，代表你是一位不希望自己承受巨大損失的人，會願意支付些許費用來避開意外災難；而如果你選擇的是 2 彩券，代表你是一位勇於冒險承擔風險的人，你相信自己的運氣還不錯，所以你會傾向於賭一把，不讓自己的財富有所損失。
從買彩票看出風險承受度
而不管你的選擇是什麼，你會發現，這其實代表了你對生活中任何可能發生的風險所抱持的態度：
- 代表會買保險的人
- 則代表不買保險的人。
我們的生活每天都在發送大大小小的賠錢券，不小心跌倒扭傷了腳，是張大機率的小賠錢券；騎車恍惚不小心撞到分隔島自摔而骨折，是張價值幾萬元的賠錢券。而問題是：誰會領到而誰又會中獎，都是老天爺的決定，無法由我們自己主導。萬一你不小心運氣太好，領到小機率賠大錢的 B 彩券，又「幸運中獎」時該怎麼辦呢？對比小賠 1 萬的 1 彩券，如果碰上賠 900 萬元的超級大獎，一般市井小民哪來的能力可以負擔呢？
真正的問題並不在於你能不能負擔，即使你無法付出這麼多錢，碰到時還是得要面對。那究竟什麼樣的人需要保險呢？很明顯地，面對這種突然冒出的鉅額支出費用，除非你家財萬貫，否則每個人可能都需要擔心。實際上有能力且有購買保險需要的人，正是資產位於中間的群眾，也就是說：大部分的人都應該要購買保險。原因無他，面對幾十萬、幾百萬的花費，這樣的風險並非如同你我的市井小民所能夠承受；而幸好，我們可以透過保險轉嫁這個風險。
保險轉嫁風險的能力也有限
不過，保險也並非是讓你從此高枕無憂的保證。主要原因在於風險轉嫁是有限的，我們通常會希望因風險產生的所有費用，都可以由保險公司來支付；但大部分的理賠狀況下，保險公司僅會支付部分費用，你有很大可能仍須支付不少因風險產生的費用。
也就是說，如果能將花費全權交由保險公司處理，一切就非常完美了對嗎？不過現實不可能那麼完美，一來是保險並不能處理你所有未來會遭遇的風險；如果有的話，那將會是天價保單，你我都負擔不起。二來，保險公司可不是省油的燈，更不是慈善事業，而是以賺錢為目標的商業公司，所以他們會謹慎評估你的身體狀態、計算合適的保單費率，並評估發生的機率，才發行能夠讓他們賺錢的保單；否則一個差錯，不是保單停售，就是公司得關門大吉。
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本文摘自《一年投資 5 分鐘》，作者：陳逸朴（小資 YP）：遠流出版
（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：chou；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
