【我們想讓你知道】
近幾年,許多人都期望著能夠「提早退休」,也常常有人好奇:「退休到底需要存多少錢才足夠呢?」45 歲就退休的田臨斌(老黑)對退休規劃有獨特見解。
文 / 田臨斌(老黑)
「真正的財富不是金銀財寶,是健康。」 —甘地,政治家
退休要存多少錢才夠?
讓我們回到退休這個話題。在談論它(尤其是提早退休)的時候,我最常被問到的問題是:需要存多少錢才能放心的不工作?每次面對這問題,總會讓我結結巴巴難以給出一個爽快的回答,我知道你希望聽到一個明確的數字,但這事情真的不是三言兩語能說明白的。
看過許多調查報導,在美國這數字介於一百到三百萬美元之間,台灣在一千萬到一億台幣之間。數字因地而異不難理解,物價不同嘛,但那麼大的區間代表什麼意思?除了各方專家對未來通貨膨脹的看法有出入,造成這麼大區間的主要原因是「生活形態」。換句話說,符合你的人生目標的生活形態和我的有出入,於是你需要的錢必定和我需要的不同。
2 種把金錢當目標的人
但這不表示人和人之間完全無法比較,有些道理還是相通的。首先,有兩種人可以不用考慮這個問題:一種人總是活在別人眼光中,他努力追求更大的房子、車子、更高的身分地位,和更多的羨慕眼光,但是炫耀、與別人做比較是無邊無界的,於是多少錢都不夠用;第二種人是無限延伸對子孫的責任,這樣的人允許(有時簡直是鼓勵)子孫成為啃老族,他認為將身後財產留給子孫是關愛的表現,更是長輩的基本義務,多多益善,於是又成了另一個永遠添不滿的無底洞。
看出來了嗎?這兩種人正是會把金錢當成目標的人。我們常在身邊見到這兩種人,其實這只不過是個人價值取向,無所謂是非對錯。如果你是其中一種人,就摸摸鼻子,老老實實的接受現實就好。但一個很有趣的現象是,很少有人願意承認自己是這樣的人,卻成天抱怨太忙太累,經常把退休掛在嘴上,又不願意付出努力改變觀念。這樣的人不但把自己搞得沮喪焦躁,進退失據的境地,還容易把親近的人一起拖下水。
如果你不是這兩種人,而且心甘情願接受簡單樸實的生活,那麼上面提到的數字下限,足夠你過著無風無浪的退休日子。我是在退休後經過一段時間的身體力行,才發現養活兩個閒人需要花的錢比想像的少很多,原因是不上班可以節省許多交通、服裝和應酬費用,除此之外,時間自由意味著可以避開人潮享受各種離峰時段的折扣,空間自由更可以選擇在物價較低廉的地方生活。
比窮人有錢,比有錢人窮
我退休時擁有多少資產?確實數字我賣個關子,其實講出來參考價值也不高,因為我說過,每個人的生活形態不同。這麼說吧,有人問我是不是有錢人?我說:我比窮人有錢,比有錢人窮。這是廢話也是實話,所謂:「人無橫財不富」,所以我不富。
退休前,我的確是別人口中的「大上班族」,薪水比平均水準高不少,但總歸是死薪水,投資理財績效又很糟糕,更別提工作年資短所以累積財富的時間也短,退休幾年下來,原來比我職位和薪水低的人都早已迎頭趕上。
講這些不是要藏富或哭窮,只是想說明:退休的確需要一定的經濟基礎,但很可能不如你想像的那麼多。
有趣的是,四周人聽說我在四十五歲退休的反應。有一位年齡和我差不多,常年在中國大陸開工廠,員工近千人的台商,不好意思直接問我,旁敲側擊問我老婆:我的身家有多少個億,居然膽敢在這個年齡退休?問得我老婆張口結舌講不出話來。最有意思的是我老丈人,單刀直入問我偷拿了公司多少「好處」?我鄭重其事的告訴他,我沒有貪汙任何人的錢財。
本文摘自《45 歲退休,你準備好了? (十周年全新增訂版)》,作者:田臨斌(老黑)、出版社:時報出版
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