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【我們想讓你知道】
大部分的人都知道，愈早存錢愈好，但我們往往會將退休目標擺在最後，等到 4、50 歲，大部分的財務目標，像是置產、子女教育金等都完成之後，才想到並開始準備退休金。那麼 40 歲才開始存退休金，還來的及嗎？
文 / 阿爾發機器人理財
為什麼你會需要這篇文章？40 歲的你想要 60 歲甚至更早退休，但是勞保、勞退的請領年齡卻愈來愈往後，究竟該如何準備退休金讓自己安然度過這段過渡期呢？
高齡化社會使退休年齡後移
高齡化社會的來臨，生育率下降、壽命延長，人口老化問題愈來愈嚴重，使得很多國家、政府開始將法定請領退休金的年齡往後延，在臺灣，原本法定年齡 60 歲可以請領勞保，但之後將慢慢增加到 65 歲才能請領。而身為高齡化世界第一的日本，甚至計畫將退休年齡調增到 70 歲，可見得，未來的法定退休年齡只會愈來愈拉長。
隨著法定退休年齡愈來愈長，也意味著如果想在 60 歲甚至更早退休的你，就得等到 65、70 歲，才能領到法定退休金，這中間可能會有 5 年、10 年，甚至更久的空窗期，沒有退休金可以請領，因此想要提早退休，且度過這段空窗期，就必須好好的規劃，才能順利退休，早點達到財務自由。
40 歲才開始存退休金，還來的及嗎？
然而，我們都知道，投資不是賭博，不可能在一夕之間暴富，投資最好的兩個原則就是，「善用複利」和「平衡投資風險」。大部分的人也知道，愈早存錢愈好，但是現實生活中，我們往往會將退休目標擺在最後，等到 4、50 歲，大部分的財務目標，像是置產、子女教育金等都完成之後，才想到並開始準備退休金。
這時 40 歲的你，想在 60 歲退休，已經不像 2、30 歲的社會新鮮人那麼擁有時間優勢，可以靠少少的金額去慢慢累積的複利效果；而且，也沒辦法跟他們一樣，能夠承受較大的風險去投資報酬率高的商品。因此，你若想要好好準備退休金，甚至提早退休，那就要透過選擇比較保守的投資組合、安穩投資，同時也必須提高所能投資的金額。
40 歲的你應該怎麼投資呢？來看看以下的方式：
假設你擁有 200 萬的資金（初期投入資金），月薪 5 萬，年收入 60 萬，每個月存入 7,500 元（儲蓄比例 15%），選擇的是保守的投資組合（40% 的股票指數型基金與 60% 的債券指數型基金）年化報酬率 6.5%，投資時間為 20 年。就可以在 60 歲，達到 1000 萬退休金的目標。
圖：退休基金「儲蓄 15%，投資報酬率 6.5%」的增長圖
年紀越大，風險承受度越低
雖然 40 歲才開始準備並沒辦法像 25 歲的年輕小夥子，選擇較高風險、報酬率 10% 的投資組合，透過更長時間的複利，每月只要存進薪資 6、7% 的金額，就可以達到一樣的目標，但是因為你擁有一筆存款，又提高儲蓄比例至 15%，所以還能享受到提早達到財務自由的退休人生。
但如果你又再等到 45 歲，只是晚 5 年的投資，從上圖你可以看到，跟 40 歲一樣的條件，你的退休金卻少了近 250 萬，此時的你，除非能夠每月存入 15,000 元（儲蓄比例 30%），你才能夠達到 1,000 萬退休金的目標。這也告訴我們愈早投資，就能愈輕鬆的達到目標，所以，別再等囉，請立即開始準備你的退休金！
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（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：鄭丞偉；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
