發表
我的網誌
(圖/shutterstock)
文章來源 : Money錢
很多父母在生完小孩後，
最傷腦筋的事就是該怎麼幫小孩買保險，
如果老想著繳出去的保費划不划算，
可能會忽略掉小孩需要且該保障的缺口。
案例說明
Elisa
年齡：35 歲
家庭：已婚，育有一女一子
現職：婦嬰用品公司內勤人員
家庭年收入：約 120 萬元
四口之家，如何做保險規劃？
Elisa 幾年前和先生 Edward
一起迎接了大女兒閃妹的到來。
由於夫妻倆對保險懂得不深，
認真蒐集了好幾份保單建議，
不料內容卻越看越混亂。
繼續往下看...
(贊助商連結)
另一方面，兩人在婚前都各自有買一些保險
包括壽險、醫療險等，
還有一部分是父母早期貼心準備的儲蓄險，
一直到結婚後才改由自己繳保費，
這樣東保西買的，每年只知道保費要繳很多，
但是保障內容到底足不足夠撐起一個家，
他們也沒有頭緒。
最近家裡又增加了新成員 - 小兒子翔翔，
夫妻倆正愁該如何幫他買保險。
考慮到已經是 4 口之家，
Edward 想換一台新車方便全家一起出遊，
只是兒子的保險要花錢，
保額可能也需要增加，
買新車又是另一筆開銷，
Edward 盤算貸款買車會是比較輕鬆的方式，
但又不確定此舉是否明智。
專家建議
小孩的保障應著重醫療險
父母的保障絕對要優先
父母都希望幫子女買齊保險，
但是父母必須先了解一件事：
賺錢的是大人！
父母的保障絕對是要優先於小孩。
否則萬一有天經濟支柱倒了，
子女的保費從哪裡來？
以險種來說，小孩的壽險是較次要的，
保額可以不必保高，
萬一身故須負擔的就是喪葬費用。
考量 Elisa 的家庭狀況，
小孩的壽險建議規畫最低保額 40 萬元
（未滿15歲身故者僅加計利息退還保費），
另外加強意外險 200 萬元，
因為意外往往就怕「殘」。
孩子的保險最該重視的是醫療險，
因為小孩生病、受傷的機率較高，
住院可能還需要父母請假照顧，
關於這一點讓雙薪家庭的 Elisa 較為擔憂，
最後是依照 Elisa 對醫療品質的要求
規畫了 2 張實支實付醫療險附約。
幫小孩買「雙實支」的用意是，
通常要買較高額的醫療保障附約，
主約壽險保額必然得提高到一定門檻，
如此一來，反而無謂地保高了壽險，也多繳了保費，
不如將醫療險附約分別建立在 2 張低保額壽險的主約上。
另外，Elisa幫小孩買保險時，
很煩惱該買終身險、還是定期險，
這是很多父母都傷腦筋之處：
終身險能保障終身，但保費貴；
定期險只保一段期間，可是保費便宜。
幫小孩買終身險就像是送他一件衣服，
然後告訴小孩說：這件衣服要穿一輩子喔！
但是很多人忽略掉，
這件衣服等小孩長大後還能穿嗎？還適合他嗎？
這其實就是終身險的迷思。
再從預算考量：
小孩從小到大要吃要穿、讀書樣樣都要花錢
不應該勉強花太多預算在小孩的第一張保單上
儲蓄險減額繳清，
保費預算花在刀口上
至於 Elisa 和 Edward 夫妻倆的保障，
應回歸到「應備」和「已備」做全盤考量。
原先兩人的身故、殘疾保障
都只有 5、6 百萬元的保額，
以有 2 個小孩的家庭來說，這樣的保額是不夠的。
尤其一般人只擔心身故，卻忽略了殘廢風險。
在建議兩人提高意外險保額後，
先生 Edward 的身故、殘疾保障已超過 1 千萬元，
夫妻兩人也都達到「應備」目標。
最初兩人的年繳保費要繳 20 多萬元保障卻不足，
背後原因出在於儲蓄險保費太高，
後來部分儲蓄險辦理減額繳清後，
加上增加保障規畫，兩人保費下降至約 14 萬元，
但保障反而拉高，且都已做足，
多出來的錢正好可以幫 2 個小孩買保障，
一家人保費合計不到 20 萬元，
合理占家庭總收入的 10 分之 1。
至於買車，不建議貸款，
「零利率」是行銷話術，
其實車貸利率約 3.5∼4% ，
比房貸利率還高，貸款買車很不經濟。
健診心得：
我跟先生在婚前都是各管各的。
從大女兒出生後，
才開始認真思考保險、財務規畫的內容。
在保險規畫上，
顧問的建議讓我們花最少的錢
買到最大的保障，
而且符合我們的家庭需求。
現在，我們懂得如何幫小孩買對保險，
也知道幫自己規畫足夠的保障，
更重要的是，在與顧問接觸後
夫妻倆開始會溝通觀念，而且想法越來越一致。
家庭保障應以父母為中心，
畢竟保費是父母在繳得，
相較之下小孩的保障就沒那麼重要了！
如果覺得這篇文章有幫助，先按個讚哦！
更多勵志人心的故事 ...
推薦這本《Money錢》2016年10月號第111期 給你
