多數人都希望藉由投資理財,讓資產倍數成長,以小資族而言,若能幸運地沒有背負任何卡債、房貸、車貸等債務,並能及早藉由正確的理財方法與工具,將享有放大複利的效果。
很可惜的是,不論好債或壞債,多數人身上多少都會背債,甚至有些人因為背債連存錢都無法做到,到底該如何做好全面性的財務管理,理債又能兼顧理財與投資計劃?
釐清理債3原則 降低還款壓力
事實上是能做到的。曾替家人背負鉅額債款,藉由理債經驗與理財、保險專業,立志協助更多民眾的AFP理財規劃顧問王姵文分析,同時背負多項債務的人,可按照3個原則來償還,盡早解決債務。
原則1:先還高利率貸款。利率越高,代表要負擔的債務成本較重,建議優先償還高利率債務,降低債務成本支出。
原則2:集中還款日。通常債務筆數越多,每月須還款的天數也就越多,建議集中還款日,例如將多張積欠卡費的信用卡,約定還款日為同一天,除了減輕心理壓力,也方便管理債務。
原則3:先還小再還大。一般而言,借款金額較小的利率較高,借款金額較大的利率較低,建議先清償小額債款,避免高利率加重債務。
常見的小額債款為信用卡卡費、機車貸款、手機借款等,以信用卡為例,為了獲得刷卡購物的點數、現金回饋,如果每月卡費只繳最低應繳金額,一旦啟動循環利率,不僅會增加還款本金與利息,也會影響個人信用。
償還債務 也能兼顧理財、投資
除了掌握理債3原則之外,王姵文強調理債、理財、投資三者並不互相牴觸,可以同時執行。不過,執行的理財計劃,主要是「強迫式儲蓄」,即每月除了繳付應還款項,並按照個人情況,強迫存下部分收入,來備妥緊急預備金。
須注意的是,緊急預備金不可用於繳付債務,避免清償債務後,發生突發事件而無現金可周轉,又落入借貸的惡性循環。
至於投資計劃,王姵文建議以定期定額基金、ETF為主,且為了避免還債而須中斷投資,建議此階段以大盤型商品主,目標是不要積極追求報酬,承擔高風險,以免尚未償還高利率債務,卻急於尋找報酬率更高的投資標的,承受新的債務風險。
(圖:shutterstock,僅示意)
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