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子女爭產、高齡詐騙層出不窮...財產該怎麼安排?保障老年退休生活,善用「安養信託」!

李亞珊

李亞珊

  • 2023-10-25 15:02
  • 更新:2023-10-27 14:41

信託

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為了避免因老年失智、失能,而讓退休金被不孝子女濫用,甚至遭有心人士騙取,有些民眾會選擇在自己意識清楚之際,將部分財產約定信託,即使日後無法自理生活,也能讓財產按照信託契約運來照護自己的老年生活,剩餘資產再分配給子女。

根據信託公會統計,截至2022年底,安養信託受益人數已達8.3萬人,累計信託財產本金已超過816億元,與2021年的5.5萬人、480億元相較,成長幅度均顯著。

但在大眾印象中,信託經常與「有錢人專利」做聯想,對此,台灣理財顧問認證協會常務監事廖一聰表示,信託是具有控制權的財產管理制度,受到法律保障,節稅僅是信託的功能之一,一般民眾都可辦理。

財產交付信託 按照契約妥善管理

廖一聰進一步解釋,信託是指,委託人(財產的原所有權人)基於不方便管理(例如公職人員的財產須強制信託,俗稱陽光法案)、沒時間管理、沒有能力管理等原因,或是希望離世後還能用自己約定的方式管理財產,而提早將財產信託給信任的人,也就是受託人,其身分可以是銀行、親友或是個人的投資公司。

受託人再依照與委託人協議簽訂的信託契約,以此管理信託財產,將信託財產運用所產生的所得利益或本金,交付給委託人想要照顧的受益人,可能是委託人自己、子女或用於公益,並透過信託監察人的專職監督,確保受託人按照約定管理信託財產,甚至能及早安排意定監護人,保障自己的老年可受到妥善照顧。

因應高齡化趨勢,安養信託逐漸受重視,對於想約定信託的人,廖一聰建議,意外與明天不知哪一個會先到來,故約定信託務必趁早。委託人若能趁著有能力做財務管理時,將部分資產用於信託,並定期審視運作狀況,再根據個人情況調整信託內容,能使其更加完整。

多數銀行無信託門檻 另有4種相關費用

廖一聰舉例,丈夫已過世的70歲A女士,因子女都在國外定居,考量日後安養與財產繼承,她趁著身體健康時,變賣不動產與股權,以1,500萬元購買年金保險,並用1,500萬元規劃安養信託,其中50%運用於現金與定存、另50%用於投資ETF。

依照A女士的財務規劃,她的每月生活費為年金給付5萬元,安養信託每月給付養生村月費與相關生活開銷3萬元,約定日後的醫療與長照費用,由信託帳戶直接轉帳繳付給醫院與照護機構,當A女士逝世,年金與信託餘額由子女平均分配,免除遺族爭產的隱憂。

根據信託公會資料顯示,部分銀行的信託承作門檻最低30萬元起,多數銀行則沒有設金額門檻,也就是可以按照委託人的需求做信託規劃,以下說明4個基本的信託相關費用。

1.規劃服務費:按照個案洽談,身心障礙者與公益類的費用較低。

2.簽約手續費:通常僅在簽約時一次付清,依照信託財產金額收取0.1%~1%不等,最低3,000元起。

3.信託管理費:信託啟動後才須支付,按照信託財產淨值的年率0.2%~0.6%計收,每月最低1,000元起。

4.修約費:每次修訂信託契約時收取,一次最低1,000元起。

(本文由Money錢團隊採訪報導,未經授權請勿轉載!)

(圖:shutterstock,僅示意)

李亞珊

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《Money錢》雜誌財經編輯,用心理財讓生活變簡單♡

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