(圖/shutterstock)

 

作者：施昇輝

 

每次有人提到「資產配置」，

都一定會提到一句話：

「不要把所有的雞蛋放在同一個籃子裡。」

但問題是，你有很多雞蛋嗎？還是只有一兩顆雞蛋？

如果是後者，就只好放在一起了，哪有什麼資產配置可言？

你如果雞蛋多到數不完，當然要放在不同的籃子裡，

不過因為我自己沒那麼多雞蛋，

你都比我有錢了，我還能給你什麼建議？

你如果不是這種有錢人，我才能給你一些我的看法。

 

繼續看下去...

 

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提到「資產配置」

怎麼可能對每個人的建議都一樣？

當然，如果你能在籃子裡放一隻會一直生蛋的雞，

那就是層次更高的境界了，

此時你不會擔心雞蛋可能破掉，

因為你的雞還會繼續下蛋。

 

另外，只要提到「資產配置」，

主講人一定會搭配一個圓形的派圖，

然後建議你百分之多少買這個，百分之多少買那個，

再來百分之多少可以投資別的，

當然最後加總一定是百分之百。

但是，每個人的總財產不一樣，

承受風險的能力不一樣，

甚至跟每種金融商品的緣分也不一樣，

怎麼可能對每個人的建議都一樣？

 

我會從沒有雞蛋

到有一些雞蛋的各個階段

我只是想提出我的經驗來和各位分享。

我會從沒有雞蛋，到有一些雞蛋的各個階段，

來提出資產配置的建議。

 

首先，我把一顆雞蛋定義成 50 萬，

兩顆就是100 萬，

或許你在看下面的文章時，會比較能體會。

 

 

你連一顆雞蛋都沒有

這時候，你只有一條路：努力工作，努力存錢再說吧！

因此，你唯一可以做的資產配置就是「存錢」，

唯一的目標就是「盡量存錢」，

但一定要放活存，不要放定存。

很多人的薪水是由公司直接匯撥到銀行帳戶，這樣就夠了。

 

我每次看到年輕人一大早去便利商店買早餐時，

一定會搭配一杯咖啡。

便利商店的咖啡當然已經比星巴克的咖啡便宜了，

但真的有必要喝咖啡嗎？不能到公司喝熱開水就好嗎？

如果你把咖啡錢省下來，就可以多存一點錢了。

存錢沒有捷徑，就是該省就省。

 

建議是「該」省就省

不是「能」省就省

但我的建議是「該」省就省，

重點是「應該」的「該」，

不是「能」省就省，這個差別很大。

很多媒體經常會歌頌一些「省錢達人」，

但是我有時候覺得他們對自己又太苛刻了，

甚至很擔心，他們把這麼辛苦省下來的錢，

拿去做了不當的，甚至是高風險的投資，

結果以往的辛苦都白費了，何苦來哉？

 

 

當你離一顆雞蛋 越來越近時

可開始評估 1.保險 2.黃金 3.股票

有了一些存款之後，

你離一顆雞蛋50 萬的差距就會開始逐漸縮小，

也開始有能力從最沒學問的理財工具「存錢」，

向下一個階段邁進。這時候，

有三件事可以開始評估了。

第一個是「保險」，

第二個是「股票」，

第三個是「黃金」。

 

天有不測風雲，人有旦夕禍福

不要以為 意外不會發生在你身上

我之所以把「保險」放第一個

真的是為了那句中國的老話：

「天有不測風雲，人有旦夕禍福。」

特別是你已經結婚，甚至有小孩了，

更是要把保險列為首要考量。

如果你只是單身，或許保險還沒那麼重要。

 

媒體新聞裡面，經常出現車禍、火災，

或是某某名人因心肌梗塞而猝死等意外，

任何人都很難預防的，

但也不能鐵齒的認為不會發生在自己身上，

因此買保險就是為了避免

因為這種意外導致家庭經濟陷於困境。

 

我買的第一份保單，

壽險保障是300 萬，意外理賠是150萬，

因為我的房屋貸款當時還有300 萬，

萬一我生病過世，太太可以拿這筆錢還清貸款，

然後憑自己的謀生能力，

將當時已出世的大女兒撫養長大。

如果因意外而死，還可以多拿150 萬，就當作是「紅利」。

 

我舉自己的例子是想說明，

壽險理賠金額不必太高，夠用就好，

這樣就可以花比較少的保費。

沒有人希望用保險來賺錢，都希望越晚拿到越好。

意外險的保費當然比壽險的保費便宜，

但也不用太高，因為沒有人真的希望拿到這種理賠。

 

 

醫療險也有必要

縱然台灣健保非常健全...

但是你不能保證不會得到

一種很麻煩的毛病，需要長期治療

這時醫療險就可以幫你負擔一部分，

不會將家庭經濟完全拖垮。

但是，我建議不用去買每個項目的最高等級，

讓保費盡量壓低，

才是現階段（快要有一顆雞蛋時）最重要的考量。

 

我的醫療險保障內容是，一般及癌症住院每天 750 元，

加護病房多 1000 元，一般手術每 5000~30000 元，

重大器官移植 60000 元，其實都是最基本的。

還有每滿一年未申請理賠，保障自動增加5%，

每滿5 年未申請，還有幾千元紅利可領。

這樣不就夠了嗎？一年保費才一萬多。

當然，壽險業務員一定說不

夠，但我認為夠了，「謝謝，再連絡。」

 

那麼，儲蓄型保險、投資型保單呢？

這個階段對你不合適，因為保費太貴了，

這些保險是給那些有很多很多雞蛋的人買的，

你就不用花時間聽壽險業務員跟你做說明了，

這時候也跟他說：「謝謝，再連絡。」

 

股票是唯一可做的投資

保險其實應該視為必需品，這個階段，

你唯一可以用的理財工具只有「股票」一項。

這時我只有一個建議，你若不買「台灣50」，

就去買其他也有類似「台灣50」股性的股票。

這部分，我已經講了太多，就直接跳過去了。

我還有一個忠告，千萬不要碰期貨、選擇權，

這些是那些有很多很多雞蛋的人玩的遊戲。

他們有打破很多雞蛋的條件，你沒有！

很多人都說，期貨、選擇權只要有一點點保證金就可以玩，

就能以小搏大，若看對行情，報酬率遠優於股票。

但是，太多的實例告訴我們，你對十次也不夠一次賠的。

你若真的受不了「以小搏大」的誘惑，

那就去買認購權證或認售權證；

你真的想發橫財，就偶而買張樂透或刮刮樂吧！

沒中也算做善事積陰德。

 

 

黃金投資增加樂趣

買了保險和股票後，若還有錢，

投資黃金也可以考慮一下。

一般人大概買不起條金或金塊，

黃金存摺倒是不錯的工具，就算只買1 公克也可以。

黃金價格狂飆的時間已經過去了，

要賺大錢的機會已經不再，

不過美國、歐洲，甚至日本，面對金融危機，

只剩下「印鈔票」一招，等於不斷提醒世人，

黃金因為稀少、難開採

所具備的保值功能，仍將歷久不衰。

 

不過，銀行公告黃金存摺的

買進價格和賣出價格常常相差30 元左右，

比券商手續費加證交稅占交易金額的比例還要高，

想賺短線利潤不容易，

所以要做黃金投資，

要用比較中長期的心態來面對。

 

 

黃金是貴金屬投資的領頭羊，

其他貴金屬也沒有存摺這種方便的工具可用，

或許坊間有一些貴金屬投資的基金可以選擇，

但是我想，

若你還在認真打拚工作的階段，

就不用太花腦筋做各種資產配置的評估吧！

保險、股票，加上黃金存摺，就夠了！

 

本文摘自：《只買一支股，勝過18%》

作者：施昇輝 出版社：時報出版

 

本文由 時報出版 授權轉載，

未經授權，請勿侵權！

(責任編輯：CMoney編輯 / Luke)

 

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