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每當討論到退休金相關議題時，勞保會不會破產，總會被很多人提及，但勞退真的會領不到嗎？理財專家認為，退休生活若只仰賴勞保年金是相當危險的，他建議，及早擁有危機意識，趁年輕時就要開源存好退休金！

 

文 / 廖義榮

 

退休後還有 35 年要生活，你存的退休金夠用嗎？

國際研究指出，現代人應該要達到 74 歲才算是老人，現在醫療進步人類的壽命逐漸延長，以前我們做的退休規劃都假設 65 歲退休後還有 20 年的餘命，但是在現在平均壽命都高過 80 歲，可能有部份人是會活到 100 歲，也就是說 65 歲退休後還有 35 年的餘命，這樣子退休金夠用嗎？

 

我的退休金夠用嗎？

退休後可能有許多不同的需求，退休金的準備也許不見得能夠完全滿足退休後的需求，建議你把退休後的支出做個分類，把它分成需要、想要、喜歡與願望四個類別：

類別 1：需要

需要是可以滿足你退休生活的基本需求。舉例：像是退休後外出搭公車、捷運等都可以到達目的地，這是需要。

類別 2：想要

想要是除了基本需求外，希望更舒適更好的生活品質。舉例：後來為了舒適方便，還是去買了一輛車可以代步，到處走走看看風景

類別 3：喜歡

喜歡是滿足需求後，已經變成一種興趣嗜好了。舉例：因為買車從此迷上了古董車，家中也收藏了幾輛古董車，平常動手替他們保養擦拭也是一種樂趣。

類別 4：願望

願望則是短時間可能無法達成，但是內心一直希望去達成的夢想。舉例：進一步希望有生之年能夠收藏更多古董車，成立一座古董車博物館，短期缺資金土地等尚無實現的可能。

 

退休生活支出 當然是滿足基本的需要

再來談其他的需求，當你在考慮退休生活費是否夠用時，可以把退休支出按照這四種類別做分類，退休生活支出當然是滿足基本的需要，再來談其他的需求，按照重要性及輕重緩急來安排你的退休支出，在期望與現實間就不致於產生太大的落差。

 

退休金需要的是穩定，應該全部要放定存？

退休後你的退休金要怎麼做運用，才能讓你每年都有退休生活費可用？有人主張說退休金需要的是穩定，所以應該全部要放定存，但是以現在低率的環境：三年期的定存利率不到 1.5%，3,000 萬的定存一年才有約 45 萬的利息，如果只靠這樣的利息過活，退休生活品質可能不佳，這樣一大筆錢放在一個連通膨都無法打敗的定存帳戶，也實在不是一個好主意，退休後退休金的運用，部份拿來做投資還是需要的，但是要怎麼讓穩定現金流流入你的退休金現金流帳戶，來支應你的退休支出？

 

你應該要有 4 個退休金帳戶

退休金現金流帳戶是一個現金存款戶頭，它至少應該存有足夠你應付 3 年退休生活所需的一筆錢，除此之外，按照這樣的退休金資金規劃，從以下的幾個來源，也會有持續性的金流流入此一帳戶來維持你的退休生活：

1. 社會保險／公教保險／企業退休金給付

來自於勞保老年年金、勞退新制退休金、舊制企業退休金、國民年金、公務人員、教職人員退休金等來源，其中多數是月給付的型式，他們可以為退休金的現金流提供基本的金流流入。

2. 固定收益型帳戶

這個投資帳戶的投資標的 80% 在投資公債、政府債等，20% 在大型股股票、高收益債券等運用債券的配息及大型股的配股、配息的特性，讓這些固定收益的工具來為你的退休現金流產生穩定的收益。

3. 成長型的投資帳戶

這個投資帳戶的投資標的 60% 在股票型基金或 ETF，40 %在產業型投資標的：如 REITS（不動產信託）、生技醫療，預期此投資帳戶標的，每年會產生 8％～10％ 左右的報酬，把這報酬率提撥一部分回到退休現金流帳戶，即使碰到股市大跌，投資帳戶價值跌幅達到 15%~20% 或更多，你也不用太擔心，因為這個帳戶的總金額只佔你退休投資總金額的 1/3，扣除社會保險及退休金給付，它佔你的退休金現金流還不到三成。

ETF 也因為 ETF 交易方便，可以單股買賣也比較方便做資產配置的調整，例如年度結算，整體 ETF 報酬率已經達到你設定的目標，你可以把部份的獲利贖回，讓它回到退休金現金流帳戶中。

4. 年金型商品／儲蓄險

年金型商品／儲蓄險這種的確定給付是為你的退休金現金流入購買保險，現行銷售的保單報酬率並不高，但是透過它的每年或每月的確定給付，可以為你的退休金產生固定的現金流入。

 

快速結論：

別再指望政府！勞保再 19 年後就要破產了，妥善的運用部份退休金做適當的投資，做好資產配置，讓退休後可能長達幾十年的退休生活過的安穩舒適，在財務上可以更加的安全無虞。

（編按：根據 最新消息，勞保破產時間提前至 2028 年，距離今年 2022 年，只剩 6 年時間！)

 

本文由 廖義榮 授權轉載，原文 於此
( 圖：shutterstock；僅示意 / 責任編輯：Ting )