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日本暢銷書《下流老人》作者藤田孝典
在續作《続．下流老人》點出，
為了對抗崩壞的下流老後，高齡者拼命工作，
導致身心俱疲，成了「過勞老人」。
長壽大國日本的現象值得台灣警惕，
如果不想到死前都還在為了生計而工作，
現在就該開始準備退休金！
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A計畫可能只有白飯
要有菜有魚 得靠B計畫
退休金的來源分別來自政府、企業、個人這3大支柱，
政府提供的社會保險（國保、勞保）
老年給付是最基礎的第一層；
企業提撥的新舊制退休金是第二層，
這兩層保障有法律依據，
是基礎的「A 計畫」。
A計畫只是年金給你的退休金
A 計畫的內容會依照每個人的投保薪資水準、
工作年資長短，在退休金這個「空碗」裡，
裝進幾口勉強能果腹的白飯。
若是期待碗裡除了白飯，
還要有豐盛的青菜和魚肉，
那麼就必須靠個人積極準備第三層退休金。
在年金改革趨勢下，
未來政府提供的第一層保障恐怕將縮水，
因此，放大第二、第三層退休金是當務之急。
企業提撥的第二層保障，
須靠個人努力工作、提高待遇來加強，
而個人準備的第三層則需要另一套加分的B計畫，
建議從儲蓄、投資理財、投保商業年金著手。
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B 計畫需要 1,500 萬
B 計畫要準備多少錢才夠？
「60歲退休、假使期望每年有60萬元花用，
差不多要準備1,500萬元，
你可以扣掉日後領得到的勞保老年年金和勞工退休金，
不足的部分就是該準備的金額。」
精算達人「怪老子」蕭世斌建議謹守一個原則，
趁年輕能承擔較高風險時，
選擇較積極的投資工具，
退休之後，投資要轉趨保守，
如果只會定存，那就得準備多一點老本。
70%的所得替代率
另外，可用 70%的所得替代率，
來評估該準備多少退休金，
例如，陳小姐退休前月薪是 5 萬元，
則建議退休後每月生活費至少要有 3.5 萬元
（5 萬元×70% 所得替代率）。
假設退休後每月能領到的勞退新制退休金、
勞保年金、國民年金加總有 2.5 萬元，
那麼個人只需要額外準備每月 1 萬元，
就能填補退休金缺口。
檢視自己的退休缺口
退休金缺口怎麼算呢？
以目前國人平均餘命來看，
假設陳小姐預計 60 歲退休，
她的平均餘命為 26.04 年，
以每月的退休金缺口為 1 萬元計算，
她要補滿的退休金缺口總額約 312 萬元
（1 萬元＊12 個月＊26.04 年）。
這個金額遠比乍聽
「退休至少要準備上千萬元」來得少很多，
從退休金缺口開始準備，會比較輕鬆。
趁早投資，規畫退休金
「從 25 歲開始，每個月投資 2,179 元
在報酬率 6% 的商品上，
就可以補足312萬元的退休金缺口，
即使從 35 歲才開始，
每個月也只要投入 4,480 元，
這筆錢應該不難擠出來。」
專家一致強調，
退休規畫會失敗不外乎 2 個原因：
太晚開始、沒有紀律。
倒金字塔來規劃自己的退休金
填補退休金缺口的完美B 計畫，
就是讓退休金的三層支柱形狀像個「倒金字塔」。
也就是說，老闆給的退休金要比政府給的多，
個人準備的退休金又要比老闆給的更多！
投資，是最有機會讓B計畫達標的方法，
盡早開始，才能順利實現退休生活，
甚至不靠政府和老闆也能隨心所欲。
個人準備的退休金
要比老闆及政府給的更多
