(圖片來源:筆者拍攝)

 

投資理財並不難懂，可以想像成一個迴圈

投資理財這四個字常常連在一起，在同儕朋友間討論。

但「投資」與「理財」，或許不能完全畫上等號

若仔細探討的話，「投資」應該算是「理財規劃」的其中一個部分。

下方這張圖，筆者嘗試將「理財規劃」以成一個迴圈的方式呈現

總資產淨值，為目前身上所有的資產(包括銀行存款、股票市值)

扣除 負債(如:就學貸款、車貸) 後的金額

下方整個迴圈的目的，最終目的就是使「總資產淨值」穩定成長。

平時我們的工作所得，即是挹注總資產成長的主要項目，

而這個迴圈繞來繞去，又分別代表什麼意義呢 ?

繼續看下去吧..

(筆者製圖)

 

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在開源之前，先備妥「緊急預備金」

緊急預備金的目的主要有二 :

(1) 預防我們因故失去(或無法)工作、持續性所得中斷

(2) 為家中突然急需大筆支出時所準備

而緊急預備金的數額至少要多少才安全 ? 

建議最少要 「每月日常生活支出數額 * 6 個月」

假設每個月生活支出水準是 25000 元，

那緊急預備金建議至少要存 15 萬元

將總資產淨值提撥出一筆平時不動用的緊急預備金後，

剩下的部分就是「可支配現金」了。

(筆者製圖)

 

在投資之前，建議先提撥保險費預算

「保險」是否需要規劃，每個人想法都不同，

而就筆者來看，保險最重要的目的，

就是保障「承受不起的重大損失」

舉例而言 : 萬一因意外或疾病而導致失能、無法正常工作

此時不僅失去工作所得，每個月的看護費更是龐大負擔

這種會讓整個家庭陷入財務困境的情況，

就是所謂承受不起的重大損失

若有保險金可以支援，至少不會拖累家人。

 

保險的險種非常多元，主要包括壽險、殘扶險(失能險)、

重大疾病險、癌症險、實支實付型醫療險、意外險等

依筆者個人對保險的研究，

一個月花費 2500 ~ 3300 元左右  (約莫每個月薪水的 10%)，

就可以將保障額度規劃到一定水準

( 請注意 : 儲蓄險非屬此處「保險費」的範籌 )

 

接下來我們回到理財迴圈的圖示，

假設我們在緊急預備金帳戶，原本有準備了 15 萬元

當 意外/疾病 風險發生時，

我們平常繳交的保險費，將會發生功用

保險公司會理賠保險金，

挹注到緊急預備金帳戶 (支應醫療費、償還房貸... 等)，

避免整個家庭在一夕之間陷入財務困境

(筆者製圖)

 

儲蓄及投資、生活支出

假設我們將每月薪水的 10% 用來支付保險費，

應會剩下 90% 可以運用。

筆者建議，可將生活支出控制在每月薪資的 60% 以內，

至少將 30% 挹注到儲蓄及投資。

在生活支出的節流技巧方面，

建議可以多比較信用卡、數位銀行的回饋，

挑選最適合、有利的來申辦。

(筆者製圖)

 

儲蓄及投資兩大目標 :

創造現金流、總資產穩定成長

筆者認為 : 儲蓄及投資兩大目標

包括創造現金流，以及總資產穩定成長

通常複利滾存型的儲蓄險，

筆者會將其歸類在「追求總資產穩定成長」，而不是保險費支出。

追求總資產穩定成長的方式，包括長期投資 ETF、個股波段操作等

而長期投資高股息公司、月配息債券基金，則屬創造現金流的方式。

每月配息的投資商品，常常會讓人有安心感，

但請留意 : 高配息商品不是高報酬的保證

有些股票/商品的配息高很誘人，但股價/淨值波動大，

長線下來可能會賺了股息、賠了價差。

( 延伸閱讀 : 穩定殖利率雪球股被動投資、美股封閉式基金 )

(筆者製圖)

 

創造現金流後，可回流支應保險費及生活支出

假設規劃出一個殖利率 5% 的領息投資組合，

並投入 70 萬在其中，

等於每年會有 35000 元的被動收入，

這筆收入，就可以回流支應保險費

因為變成市場幫你出保險費，

等於每月不用再提撥薪水的 10% 給保費

應可加快儲蓄及投資的速度

若領息投組的規模再成長，就可以進一步回流支應生活費

(筆者製圖)

 

想加速總資產成長，務必先衡量風險承受度

長期投資 ETF，是一個單純、追求總資產穩定成長的好方法。

除了投資台灣五十(0050)，

開立複委託帳戶投資平衡型 ETF，就可以「一次購足」全世界的股票、債券

此外，當然也可以自行鑽研個股進行波段投資，

讓總資產成長的速度加快。

筆者並不反對主動選股、擇時進行投資

但請留意 : 投資是為了生活，並非生活為了投資

「當財富能帶給你快樂，才算真正擁有財富」

若投資的過程中讓你操煩萬分，甚至晚上失眠，

恐怕所選的 投資方式/工具 已經超出風險承受度，

建議將投資方式/工具進行調整，

若讓投資嚴重影響生活品質，就本末倒置了。

(筆者製圖)

 

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♞ 快速結論

1. 投資理財並不難懂，可以想像成一個迴圈

    在有系統的規劃之下，一步步讓總資產淨值穩定成長。

2. 在投資之前，建議先提撥保險費預算

    保障「承受不起的重大損失」。

3. 在生活支出的節流技巧方面，

    可以多比較信用卡、數位銀行的回饋，

    挑選最適合、有利的來申辦。

4. 創造現金流後，可回流支應保險費及生活支出

    但也請留意 : 高配息商品不是高報酬的保證。

5. 想加速總資產成長，務必先衡量風險承受度

   「當財富能帶給你快樂，才算真正擁有財富」。

 

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