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(圖/shutterstock)
幾乎所有的理財書籍都會告訴你，
理財的第一步：先記帳。
記帳對於理財確實是需要的，
藉由這樣的過程，
你才能夠了解自己的錢花到那裡去了。
除此之外，
你還需要做更多，才能達到你想要的目的，
往下看看吧...
記帳，才能逐步實現人生目標！
個人與家庭的理財規劃需要四大報表：
收入、支出、資產、負債等報表，
有了這些報表的數據，
你對於完成自己的財務目標才能有所依據，
才能透過科學化的步驟，
把財務目標量化成有意義的數據，
然後讓你可以有計劃性的，
逐步實現自己的人生目標。
問題來了，一提到記帳，
恐怕多數人都會覺得這是相當瑣碎麻煩的一件事情，
隨身帶筆記本記下來，回家再輸入電腦？
這麼費時間的事情，
恐怕也沒有幾個人可以持之以恆的做下去吧！
使用手機的app，開始記帳吧！
不過好在現在有智慧型手機讓這種事情變簡單多了。
智慧型手機上面有各式各樣的記帳軟體App可以下載使用，
它讓你可以隨手記帳，
一筆開銷，
你只要打開手機花個幾秒鐘就可以輸入完畢了，
記帳這件事情變成簡單易做了。
你可以在App Store 或Google Play上面
找到免費或是付費的軟體來使用，
重點應該是以簡單易用為原則，
如果App本身不能讓你非常方便使用，
那就免了，趕緊解除安裝再找一個好用的。
伙食費、交通費、通訊費、休閒娛樂...
分門別類的記帳，掌控每筆支出
不過每天記帳，
可不是要你只是記下這些零星的收入、支出等資料而已，
它必須是跟你的理財是可以連結的。
每日記帳的功能就是在留下可以追蹤的記錄，
讓我們清楚自己的錢都花到那裡去了，
有了這些資料，
我們就可以建立四大報表中的收入、支出報表。
所以在選擇這種App軟體，
必須是它有匯出報表的功能才有用，
藉由每日的記帳，
再把一個月的報表匯出後，
在電腦上把每月的資料輸入電腦建立月報表。
每月的資料這時候已經是分門別類的，
例如在支出的項目內有：
伙食費、交通費、通訊費、休閒娛樂、醫療保健、居家費用...
每個項目每月的合計費用是多少？
就不再是單筆零星的費用了，
最後再轉入變成年度的報表。
記帳，不是為了節省
而是「讓錢花在刀口上」
為什麼要這麼做?
因為這樣子我們就可以做預算上的控制，
每一個項目的費用是否合理，
如果不合理，如何去減少支出?
即使是合理的支出，
有沒有辦法再省下來更多的錢?
很多人誤以為做理財規劃要記帳、要控制預算，
就是什麼錢都不要花、要過刻苦省錢的日子，
其實這不是理財規劃的主要目的，
它的目的是希望你可以減少不必要的意外支出
做有計劃性的消費，
讓你的錢用在刀口上、發揮它應有的價值。
藉由這樣的計劃消費，
它反而能夠提昇你的生活品質，
而不是讓你每天省吃儉用、
20年都過著清苦的日子，
可能只為了實現以後的退休目標，
這就不是理財規劃的主要目了。
衝動型購物的人更要記帳！
記帳，能減少意外消費
例如說，你今天經過夜市；
看到一件衣服很漂亮就買了；
或是看到購物台在廣告的相機很吸引人，
就打電話去刷卡訂購，
結果回家才發現類似的衣服你已經有2件了，
在網路蒐尋一下，
發現相機的價格事實上比購物台的還低。
像這樣的意外消費，如果你有記帳的話，
從每月的數字上就會顯示出來。
如果能夠減少這樣的意外支出，
你可以把你的錢做更有效的運用，
例如說每月跟家人朋友到比較理想的餐廳聚餐，
或是省下來的錢可以放入做投資等等。
清楚自己的現金流，
才有辦法達成財務目標！
所以說為什麼記帳是做理財規劃的第一步，
因為清楚自己的收入、支出這些現金流的流向，
才能做進一步的規劃，
你的財務目標也才有實現的可能。
如果能夠每天記帳，
並且把這些資料做有系統的分析，
才能發揮記帳的效果。
記帳如果只是記流水帳，
會讓它變成是一件吃力不討好的工作，
因為你不曉得為何要記帳。
但是如果它是跟你的財務目標做連結，
它就會變成是一件有意義的事情，
你會看到它逐漸讓你的目標不再是那麼遙不可及了。
手機記帳，簡單使用最重要
在實務上我們會請客戶記帳後，
每個月把輸出的報表E-mail給我們，
由我們幫他建立月/年報表後，
每一季再與他/她檢討一次：
如何做支出的控管、如何做調整等等。
我們會請他/她至少做半年的記帳動作，
如果消費的模式都已經建立起正常的模式，
就可以用其他預算控制的方式來取代記帳了，
但是前提必須是透過記帳，
他/她已經很清楚知道自己的收入、支出的現金流向了。
App記帳軟體有蠻多選擇的，
我本身是有在使用CWMoney的專業版。
我覺得它使用上相當簡易，
雖然以專業財務顧問的觀點來看，
它還有蠻多改進的空間，
但是就記帳這功能來看，它是夠方便使用了。
記帳後 匯出報表，了解自己的消費
最大好處是你可以匯出報表，
每個支出項目可以再建立子分類，
利用它匯出的Excel報表，
你就可以建立自己的月/年報表，做統計分析。
只是要注意的是，它並不是雲端軟體，
如果你的手機有時需要恢復原廠設定時，
原有的資料在你重灌程式後會被覆蓋過去而消失，
最好還是定期把資料備份一下，
以免辛苦建立的資料消失了。
開始記帳後，
也要找到 對的投資策略也很重要～
延伸閱讀
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關於作者：廖義榮
經歷：
- 今周刊部落格達人觀點CFP宅急便專欄作者
- 商周財富網：理財宅急便
- 東吳大學、台北科技大學投資理財規劃相關課程講師
專長：
- 個人/家庭財務規劃諮詢
- 企業員工理財教育、財務規劃諮詢
- 財務顧問(Financial Planner)執業技能實務專業培訓
關於作者 以及 更多理財諮詢服務
本文為 CMoney官方專欄作者－廖義榮Taylor 原創文章，編寫皆經 授權。
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