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文章來源:Money錢
6 大陷阱 淪為「下流老人」
不想淪落過「下流生活」，
從現在開始就必須拿掉舊觀念。
因為，伴隨少子化、高齡化的社會變遷，
加上全球經濟動能大不如前，
主要國家央行奉行非傳統式貨幣政策
（寬鬆貨幣、負利率），
過去「你以為」的投資、創業、退休舊思維，
事實上都可能讓你步向貧困；
甚至是對子女過度用心，
或對配偶疏於關心，都可能讓你失去安逸生活。
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還是要儲蓄 且要妥善分配
歐洲、日本相繼實施負利率，
雖然銀行業者普遍未將負利率轉嫁給一般存戶，
但存款利率低到沒有吸引力是不爭事實。
可是，別忘了，下流老人的指標之一，
就是沒有足夠的存款。
星展銀行（台灣）消費金融處處長孫可基表示，
負利率是因為擔心通縮，
政府為了刺激經濟所祭出的方案。
而假使真的發生通縮，商品會跌價，明天比今天便宜，
「那麼保有現金是最好的！」他認為，
現階段通縮的跡象仍不明顯，
但不管未來是通縮或通膨，儲蓄都是需要的，
有了一筆錢之後，更重要的是如何規畫分配。
光儲蓄不夠 善用才是重點
今年 2 月，宏利投信公布個人理財規畫行為調查，
針對台灣 25 歲以上的 500 位中高收入族群調查發現，
台灣的儲蓄率高達 55%，在亞洲居冠，
其中卻有 35% 的存款或投資均無特定目的，
顯示台灣投資人光只是埋頭儲蓄卻沒有進行投資規畫，
不懂得善用儲蓄成了最大的隱憂。
3 大要點 存夠退休金
在 90 年代初期，
台灣銀行 1 年定存固定利率曾高達 9.5%，
對比現在僅 1.15%，累積財富的複利效果差很大。
面對負利率環境，退休計畫得更迭，
因為老了可能面臨只有微薄的存款利息過活，
而現階段買的保險商品，多數繳費昂貴卻保障陽春，
未來老年年金也會縮水。
退休想過悠閒生活，取決於是否準備了足夠的退休金，
宏利投信投資長張馨文建議 3 點：
及早開始、充分準備與分散風險。
善用強制性的投資方式
「給自己更多時間準備，儘量提撥足夠的資金做退休準備，
最好找一些強制性的方式，
例如自提退休金、定期定額計畫等。」她指出，
有能力做資產配置的人，要經常檢視投資組合，
按照市場變化降低或提高風險；
沒能力或沒時間追蹤市場的人，
則可選擇適合自己的退休商品，例如配息型基金。
有存款是生活的基本要求，買保險則是為了規避風險，
千萬別冀望政府給的老年年金會很多，
想存夠後半輩子的退休金，
投資是不能缺少的一環，方法請參考本期 P.94 報導。
貧窮總因「疾病」而生
《下流老人》作者藤田孝典在書中指出，
因為疾病或意外而必須支付高額醫療費，
是從「普通」淪落至「貧窮」的典型模式之一。
很多人在退休之後，
突然發現自己得了癌症等無法預期的疾病，
不得不負擔預期之外的高額醫療費或看護費，
生活很快出現危機。
健康狀況亮紅燈
退休金一夕蒸發
根據行政院主計總處最新（2014 年）的
受僱員工動向調查指出，
勞工平均退休年齡為 57.8 歲，
而國人零歲平均餘命為 79.84 歲，
換句話說，退休之後還有22年的日子要過，
但，這 22 年都能生活無虞、身強體壯嗎？
不可否認，隨著年齡增加，
健康情況本來就會自然衰退，要是危機來得早，
可能退休之前就因為健康狀況亮出紅燈，
而被貧窮纏上。
子女生病 演變兩代皆窮
台北仁濟院社會服務室主任陳穎叡甚至觀察到，
台灣有越來越多的個案是 40、50 歲的子女生病罹癌，
讓照顧的責任落在 70、80 歲的長輩身上。
「當子女無法繼續工作，
長輩常會拿出積蓄支應子女的醫療開銷，
這除了讓年長者陷入老後貧窮，
甚至會演變成兩代貧窮的現象。」陳穎叡說。
過度投資子女 反而賠了自己
受到晚婚、少子化影響，現代家庭小孩生得少，
個個都是寶，用的、吃的、穿的樣樣講究，
尤其不少父母望子成龍、望女成鳳，
不惜砸重金在子女教育上，
學才藝、讀私校、出國留學，
就怕孩子輸在起跑點上，而統計下來，
子女從小到大的教育費高達上千萬元一點都不稀奇。
若是經濟寬裕的家庭，尚且負擔得起這些開銷，
但假使勉強自己，而過度投資在子女身上，
可能會讓家庭經濟失去彈性，
萬一收入中斷或是長輩生病需要照護，
小心連自己的退休目標都到不了終點。
盲目創業 小心負債人生
鄰近的韓國，因為創業而跌落下流生活的現象很常見。
由於韓國企業多是大財閥，經營追求高效率，
只有少數菁英能在財閥裡上班，
很多年輕人因此找不到工作，
更有 40、50 歲中年人被迫退休，
於是紛紛向銀行貸款或用房子貸款創業，
可是多數創業都沒有經過訓練，
且都擠進已經飽和的餐飲業，
造成當中有三分之二比例是失敗收場，
因而揹上債務，讓生活陷入困境。
投資理財 與 創業 道理相同
陳穎叡指出，台灣也有中高齡就業的問題，
因為找不到工作，只好嘗試創業。
「比較常見的是經濟能力不夠，
只好跟親友借貸數萬元經營小攤生意，
做了一陣子後因為不擅長經營及應對，
只好賠錢收攤欠下債務。」
不懂和盲目作為，很可能讓創業變成一場惡夢，
其實，投資理財也是相同的道理。
孫可基談到，投資一定要懂標的、懂商品；
其次，高報酬一定伴隨高風險，
面對高於常理的報酬千萬不要貪心；
再則，不要把所有的雞蛋都放在同一個籃子裡。
熟年離婚 孤老而終
在藤田孝典的生活諮詢經驗裡，
因為「熟年離婚」而導致窮困的高齡者個案急速增加。
如果丈夫是上班族，妻子是家庭主婦，
男性可能會碰到妻子的贍養費和
未成年子女的扶養費問題，
在日本，
丈夫能領到的年金金額還可能得和離婚妻子平分。
離婚通常都是忍無可忍了，但各自獨立之後，
固定開銷不會減少，
各自要繳房租、水電等費用，除非增加收入，
否則生活品質恐怕是每況愈下。
法條 與 真實狀況 漸行漸遠
長期接觸遊民的台灣貧困者扶助協會秘書長郭吉仁表示，
「我所接觸到的個案也都是離婚居多，
很多男性遊民是年輕時有工作，
外遇之後跟妻子離婚，子女不原諒爸爸，
選擇跟媽媽生活，後來關係切斷了，
等到老了、病了，生活就變貧困。」
郭吉仁指出，通常這種個案很尷尬，
在《社會救助法》上，認為個案是有子女支持的，
所以盡量不給予幫助，但事實上他已經孤立無助。
藤田孝典就提到，在與他人關係漸疏遠的現代，
人們必須再度確認「有伴侶」這件事的價值。
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