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文章來源:Money錢
窮人，沒有生病的權利！
德國文豪尼采曾說 ：「受苦的人 ，沒有悲觀的權利！」
正值青春年華卻罹患癌症的小清（化名）
則把這句話改成：「窮人，沒有生病的權利！」
為了專心抗癌，小清辭去工作，
每個月光是營養保健食品、西醫化療、中醫療養等費用
就高達 6 萬元。
她在網誌幽默的寫下：「過陣子可能要賣身治病了！」
在桃園開早餐店的雄哥（化名），
則是把尼采的話改為 ：
「窮人 ，沒有殘廢的權利 ！」
原來育有 3 子的雄哥，今年初在家裡陪小孩玩時，
突然眼前一陣黑，暈了過去。
緊急送醫後，發現是因頸椎脆化壓迫神經，
造成雙手、肩、肘、腕、手指均喪失知覺及活動能力，
經開刀及初步復健後，雙手僅能微幅擺動。
目前雄哥的存款只夠應付住院費用，
卻承擔不起出院後的漫長復健費用，
一家 5 口的生活重擔，全得由太太一肩扛起。
繼續看下去...
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收入少、存款少、可依賴的人少
淪為「下流老人」
日本去年掀起新的銀髮話題「下流老人」，
揭露「收入少、存款少、可依賴的人少」
的貧困老人階層。
然而在台灣，不必等到「老」，
每天都有青壯年因為「生病、殘廢」等風險，
淪為「收入少、存款少」的下等人。
最悲慘的是，有些青壯年英年早逝，
卻沒有留下足夠的存款，
讓下一代被迫面臨與「下流老人」一樣的困境：
收入少、存款少、可依賴的人少。
急難時期
保險理賠金是最好靠山
財富有等級之分，但風險沒有，
不論是有錢人，還是窮人，
都得面臨生老病死這人生 4 大風險。
只是，富人和窮人的差別在於，
富人有足夠的財力對抗風險，
窮人家庭一旦面臨生老病殘，將會變得更窮。
而介於窮人與富人之間的中產階級，
如果沒有隨時做好應付人生 4 大風險的準備，
一旦有個「萬一」，
也很快就從中產階級下降到「下流階層」。
及早準備 以備不時之需
正因為擔心淪為下流階層，
有家族癌症病史的安雅（化名），
很早就買了兩張一次給付的癌症險。
今年 2 月健康檢查時，她發現罹患大腸癌第 2 期，
保險公司很快提撥 200 萬元理賠金，
讓她能暫時 2 年不工作，在家安心養病。
200 萬元不是天文數字，
但月薪 3 萬元的上班族，
卻要不吃不喝 5 年以上才能存到。
而且，生病後還能不能工作？
要花多久才能賺回 200 萬元，沒有人知道！
最可怕的是，風險一下就把辛苦存下的錢吃光，
積蓄不只歸零，甚至還可能負債。
掌握投保 3 重點
讓保險撐起保護傘
身為中產階級，或是正在努力存錢的你，
如果不想因人生 4 大風險，被迫淪為下等人，
最經濟實惠的方式，就是買對、買夠「純保障」的保險，
並且是在存錢的同時，就要把保險當理財的一部分，
而不是把保費視為排擠存款的消耗品。
事實上，保險是保護資產的安全氣囊，
當發生風險，面臨財務損失時，保險能提供緩衝時間，
降低風險對自身財務的衝擊力道。
該怎麼做好完善的保險規畫呢？
以下即提出投保必知3重點：
公勝保經綺豐事業部負責人謝文超解釋，
所謂「好」保單，就是「低保費、高保障」的保單，
這類保單通常符合5個原則：
（1）保單條款定義明確，涵蓋範圍廣。
（2）用便宜的主約，買到高保障、保費卻便宜的附約。
（3）最好要有附約延續條款，簡單來說，
就是主約終止，附約仍有效。例如購買壽險，
保戶不幸殘廢，保險公司給付殘廢保險金後，
壽險終止，附約也跟著終止。
但若保險公司有提供附約延續條款，
表示這張壽險的附約仍可繼續繳費，
保險公司仍提供附約保障。
（4）附約續保年齡上限最好高一些，
例如可續保到75歲、80歲。
（5）保障還沒買夠時，
要先避開終身、還本這一類的儲蓄險。
《錢難賺，保險別亂買》
一書內提供了一個人生各階段規畫的保單組合，
除退休養老期外，不論位處哪一階段，
最應該優先規畫的前兩大保險是意外險、
殘廢險（或是有提供殘扶金的保險）。
因為如果小孩重殘，父母要養一輩子；
如果是父母重殘，不只失去工作能力，
還可能失去生活自理能力，對家庭財務衝擊相當大。
若預算有限，可以先買意外險，但是要預防重殘風險，
不能單靠單一意外險支撐，
因為意外險只有因「意外」殘廢才會理賠，
因病殘廢就不予理賠。
(圖片來源: Mr. Market 市場先生-投資理財入門)
雙截棍保單組合 雙重保障
根據衛福部的統計資料，
2015 年有 57.4% 的身心障礙者是因疾病所導致，
因意外殘廢的比例只有 5.7%。
所以，若有預算，
可加買因意外或疾病殘廢都會理賠的殘廢險，
或是有提供殘扶金的保險。
用意外險搭配殘廢險或殘扶險所組成的
雙截棍保單組合，將可以有效對抗重殘大風險。
小小補充：
用保單存錢好嗎？
台灣人最喜歡用保險存錢，
每年有上千億元的資金購買終身儲蓄險或定期儲蓄險，
甚至投資型保單。
對於沒有投資風險承受能力的民眾來說，
當然可以買儲蓄險、投資型保單等，
但前提是先把保障買足夠，以免風險突然降臨，
吃光存款，所以優先買夠保障，
也是存錢的一種理財方式！
如果不想報酬率永遠被鎖在 2%（甚至更低），
又能承擔賠錢的風險，也可以試著了解其他理財工具，
讓保障歸保障，投資歸投資，
兵分二路，才能更確保自己遠離下流人生！
保單有分終身型與定期型，定期型又分
20 年期、15 年期，也有 1 年期的保險，
知名保險作家劉鳳和最推薦小資族購買的，
就是有保證續保的 1 年期壽險、癌症險，
以及產險公司非保證續保的 1 年期意外險，
主因就是 1 年期保單最符合
「低保費、高保障」的好保單原則。
1 年期保單 更勝 20 年
劉鳳和舉例說明，同樣都是 30 歲男性、
保額 100 萬元的定期壽險，
20 年期每年保費為 3330 元，
但 1 年期在 30 歲那年只要繳 1600 元，
保費差了 1 倍。而且年紀越大、金額差距越多，
40 歲男性 20 年期每年保費 7210 元，
1 年期 40 歲那年只要繳 3500 元保費。
不過，1 年期保險的保費採自然費率，
每年的保費會隨著年紀增加而遞增，
以上面的例子來看，買 1 年期定期壽險保額 100 萬元，
30 歲時繳 1600 元，40 歲保費增加到 3500 元，
保費倍增！「現在的保障，用現在的錢來買」，
這是 1 年期保險的精神。20 年期的保險，
則是把未來 20 年要繳的保費，
平均分攤在 20 年內繳清，
所以現在會多繳一些保費。
1 年期保單 最適小資族
從此觀點來看，
預算有限的小資族最精打細算的做法，
就是買 1 年期保單。
產險公司與壽險公司都有銷售 1 年期保單，
差別在於前者沒有保證續保，後者有。
劉鳳和強調，保險商品琳瑯滿目，
但只要「化繁為簡」，
選擇保障項目及理賠條件簡單明確的保單，
就可以輕鬆花小錢買到大保障，
即使遇到人生 4 大風險，
因為這些保險會立刻撐起降落傘，
「下流階層」的困境將與你無關！
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