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【我們想讓你知道】
在退休金不足的壓力下，過度依賴股息並不是正確的理財思路。教你一招，讓資金既能應付日常，又能持續增值，打造穩定又安心的退休生活。
撰文：十方
我有一個朋友Mark，今年54歲，在園區工作了25年，有一天去做健康檢查，發現自己得了胃癌，留職停薪治療了一年，病情不見好轉，就直接退休，回家養病。
剛退休的時候，Mark的經濟狀況還算過得去。退休前，他手上的現金，雖然只有400萬～500萬元，但是他的房貸幾乎要繳清了，2個孩子也都上了大學，辦了就學貸款。他自己則在家裡開了一間「線上數學教室」，教高中生數學。
退休後生活愜意 卻因家人突患病打亂節奏
這些年，他有儲蓄又生活節儉，不亂花錢。日常生活除了治病，其餘時間就是養花、種草、爬山、泡咖啡，日子過得還算悠閒。但2年前，Mark的岳父得了帕金森氏症，需要請看護、買尿布與營養品，讓Mark每個月多花2萬～3萬元。就是這2萬～3萬元額外的支出，讓Mark手忙腳亂，越來越煩。
Mark的岳父生病前，他跟太太每個月加起來月薪有7萬元。付一付補習費、保險費和柴米油鹽醬醋茶，還能每個月出去旅遊，錢都夠用。但如今，家裡的家用，加上了岳父的看護費，讓他們每個月有3萬5,000元缺口，每年接近40萬元的看護費，讓他只能領存款，貼補支應。但隨著存款越來越少，Mark的心裡也越來越慌，只能透過關係請朋友引薦，找我聊天。
Mark來找我之前，他的手上還剩400萬元的現金。這筆現金原本放在美元定存，每年收4%的利息。但眼看著即將降息，他估摸著到手的利息即將越來越少，就猶豫著要不要把這400萬元轉投資台灣的高股息ETF。
他看中的這檔ETF，號稱每年股息有6%，只要他投入400萬元，每年能領24萬元的股息，但一年40萬元的資金缺口，還是補不起來，更何況現在股市在高點，更怕「賺了股息，賠了價差」，他慌得要命，想聽聽我的意見。
我看了他一眼，微微一笑，問他：「你的本金不夠多，靠ETF配的股息，根本不夠用，你為什麼還要緊緊盯著股息不放呢？」Mark像被雷打中了一樣，漲紅了臉，眼睛瞪得像個湯盤。
退休金這樣配置 不僅夠用還越領越多
我接著說：「退休的時候，錢不夠用，就應該賣股票拿現金」，我敲了敲桌子，咧嘴笑著跟他說：「我教你一個方法，把400萬元的本金，放在一個地方，只要你放著不動，然後每年固定領40萬元出來花，30年後，你放進去的400萬元，不但不會減少，還會增值成2,000萬元，你要不要？」
我用電腦跑了一張表，給他看個清楚：「不說你不知道，元大台灣50 ETF（0050）在過去20年，年平均報酬率是11%。」我手指著表格，敲了敲螢幕。「如果我們以0050為基準，做一個未來增值的模型，你把400萬元現金，一筆全部投入到0050裡面，就算股價高高低低，你只要能抱著不動，每年需要現金的時候，就賣一點股票，固定領40萬元出來花，那麼到了你65歲的時候，你投入的400萬元不但不會減少，還會一路增值，變成537萬元」（文末附試算表連結）。
說到這裡，我停頓了一下，抬頭看看Mark。他胳膊交叉著，抱在胸前，瞪著我。我再繼續說：「更驚人的是，你65歲以後，就可以開始領勞保年金，每年能領24萬元。這個時候，你的資金缺口，有了24萬元勞保年金的支持，就會從40萬元變成16萬元（40－24＝16）。你從65歲開始，把這筆本金繼續放在0050滾存，即使接下來的每一年都提領16萬元，你的這筆本金，會在你79歲那年膨脹成接近2,000萬元！」
我舉起手，用食指敲了敲螢幕「切記，本金不夠，退休靠股息，根本死路一條。只有把錢放對地方，保持耐心，維持信心，才能真正得到安心。」我看著Mark，報以一個意味深長的微笑。
（圖片來源：Shutterstock僅示意 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上）
文章出處：《Money錢》2024年12月號
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