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(圖/shutterstock)
「快退休了，雖然手上有一筆資金，
應該要換一間更大的房子，還是把錢拿來投資？」
上周末和一位朋友聊到理財規劃，
聊到這個問題。
靠著投資理財，
她累積出了一筆充足的資本，
和許多人一樣，
她也碰到了一個小煩惱：
如果有 1000 萬的資金，
到底該把錢拿來投資理財，
還是該先享受一下人生？
看起來很兩難：
如果選擇提高生活品質，
就會失去投資機會，
但賺錢卻不提高生活品質，
似乎又失去了賺錢的意義。
到底該買嗎？或是應該把錢拿來投資呢？
接著往下看...
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從「現金流」的角度思考，
其實選擇不只兩種！
在《富爸爸窮爸爸》這本書中，
作者羅伯特清崎，
曾經提到一個很類似的故事：
「我想買一輛價值 1000 萬跑車。」
「我不想花 1000 萬買，
不過也不打算放棄。」
1000 萬這個金額，
相當於買一間有輪子的房子。
雖然當時清崎已經累積出一點資產，
但跑車並不是必需品，而是奢侈品，
而且是筆不小的開銷。
但不花 1000 萬，也不放棄，
這到底是什麼意思？
「我不用『現金』買這台跑車，
我用『現金流』買！」
原來清崎的想法是這樣：
1000 萬的跑車，分期 10 年付款
(如果貸款到期，需另外借新的貸款)
加上利息和維護費，每年大約要付 120 萬。
換句話說，想買一台百萬跑車，
每年能創造 120 萬的「現金流」，
就能買得起一台跑車。
也許有人會問：
一年 120 萬現金流該如何創造？
的確不大容易，以手上 1000 萬資金來說，
需要 12% 的報酬率。
但比起重新再賺到 1000 萬元，
創造現金流應該還是容易得多。
只要學會如何創造新的現金流，
如此一來，就能在不花掉本金的情況下，
也能買下你想要的東西。
延伸閱讀：<理財第一步：看懂「現金流」的秘密！>
看懂「現金流」，
你可以輕易的年年換新手機！
舉例來說，一支 iphone7 價格 24000 元，
(編按: 2018 年新機上市後, iphone 7 價格已降許多,
現在 2萬4 大約可買一支 iphone 8)
假設用 2 年就換一支新的，
相當於每一年 12000 元，分成 12 個月，
每個月需要 1000 元的現金流。
換句話說，
如果你能創造每個月 1000 元的穩定現金流，
就等於一輩子都有iphone可以用，
還可以每 2 年換一次新機！
這 1000 元現金流怎麼來？
方法很多，需要靠自己思考，
關鍵是盡可能靠「被動收入」，
也就是不用工作也能得到的收入，
例如：股票股利、租金收入、版稅等。
才能確保退休不工作之後，
這筆錢也能穩定的的流入。
延伸閱讀：<如何達成財務自由：43種創造被動收入的方法>
退休理財只有一個秘訣：
「盡可能保留住資本」
這不代表你不可以花錢，
而是提升生活品質，
必須先從現金流的角度思考！
無論是工作、兼職、創業，
累積資本都是非常辛苦的事。
過去辛苦累積的資本，
因為能創造額外的價值，
不到必要時刻，不能輕易的花掉，
尤其年紀越大，未來靠工作的收入有限，
做任何花費或投資決定時，
更要避免動用到大筆本金。
例如，保留住 1000 萬的本金，
即使是最保守的投資創造每年 5% 的報酬率，
每年也有高達 50 萬的現金流入！
每年 50 萬元對生活是很大的保障，
如果輕易的花在買房上，不但失去資本運用的彈性，
也會失去這筆 50 萬的現金流收入！
小心，「現金流支出」
看似讓單次支出變少，
卻可能讓你透支未來！
把一筆支出用現金流去思考，
並不代表它變便宜了！
而只是把現金流出轉移到未來發生。
例如，
你手頭上有 120 萬現金，
不代表你付得起 120 萬現金流
小心各種信用卡、貸款，
這些工具會讓你有「負擔得起」假象，
造成現金流透支！
到頭來只會揹上更大的負債。
快速結論：
養成用「現金流」
思考收支的習慣
1. 買東西不見得要使用現金支付，
用「現金流」支付也是一種選擇
2. 如果擁有創造現金流的能力，
就能用來支付可觀的開銷
3. 不要輕易花掉你的資本，
除非它能創造可觀的現金流
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